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所谓的“资金托管平台” 你真的懂吗?

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发表于 6 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
  资金托管可以降低网贷平台的风险,没有资金保管,并不代表就必定不安全。今天小编来聊聊资金托管那些事儿。

  资金托管是指P2P网贷平台全部借贷资金托管,投资人和借款人都需在银行开设个人账户,银行按照操作指令进行资金划转,平台完全没有接触借贷资金的可能。为了给理财人高度的安全感和信任度,投复利开启的便是资金托管的方式。

  p2p资金托管平台

  2015年底,征求意见稿提出“P2P理财平台要选择符合条件的银行业金融机构存管资金”这一规定后,一度引起了行业的动荡。但是有托管的平台雷了一个又一个,显而易见,托管不等于不中雷,那么资金托管是怎么回事呢?

  首先,必须了解托管的意义是什么。托管的意义在于避免资金池。但不做资金池就不会雷了吗?显然不是。有托管的平台跑路的可能性虽然降低了,但还是会出现提现困难啊。 P2P可以将其视为“影子银行”,承接的基本是银行不愿意接受的次级贷款(借款人如果能从银行贷到钱,谁会跑到P2P借高息?)。这些债权的风险本身就是比较高的,加上不少平台在债权的风险审核上缺乏经验;或者无法在次级债中筛到“金子”--获得相对优质的资产,风险会加剧。

  而中国式的P2P扮演的不只是一个信息中介的角色,它承诺“刚性兑付”,它要给这些次级债权保本保息。它赚百分之几的服务费或利差,这部分毛利除了要支付员工工资、写字楼租金、推广费用、担保费用(如果有担保)、第三方支付工具的结算费用、托管费用等运营成本以外,还要保100%的本息。除非平台实力很强,否则一个大额的坏账或者逾期就可能让平台无法履约“刚性兑付”。

  所以呢,即使平台想好好干,没打算过跑路,但托管所无法解决的经营风险是一直存在的,提现困难的风险也总是存在的。 其次呢,托管无法解决发假自融的问题。其实多数的托管其实都是存管,而不是托管。存管方不负责审债权的的真实性,平台该发假表还发假标,因此,存管也不能解决平台发假标自融的问题。

  说了那么多,那托管有用吗?即使是第三方支付工具存管,觉得也是也用的。一个平台愿意去做托管,至少还比较用心,从数据上看,托管平台的爆雷比率也相对低很多。托管平台的雷大多数是“提现困难”,很少有“失联跑路”的。同样是“雷”,至少性质不那么恶劣。而且一旦逾期的款项还款了,或者抵押物处置得当,平台还有机会东山再起,投资人也可能化“雷”为夷。

  为什么监管只提存管而非托管?关于这一点,现在主要观点集中在以下两点:

  第一,真正做托管有难度。一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体质来看,这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续的追踪,银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押等来降低坏账的风险。但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任,他们的意愿很低,因为P2P很常见的几类借款人,都是银行“不愿搭理”的。(关于这点更深入的分析可以参见稿件《为什么监管只提资金存管而非托管》)。二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出的时间和金钱、精力成本都是很高的。

  二、银行做托管的态度谨慎。从前文可以看出,银行若真的进行托管,需要担负的责任很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比。之前有声音就提出,央妈改动一字,是为了给银行留下撇清责任的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间。

  P2P行业里目前现存的两千多家平台,资金托管方式太多了,各式各样的都有,没有专业能力鉴别的小白投资者怎么分辨真假托管呢?

  作为p2p投友,又是p2p从业人员,分享几个技巧辨别p2p平台的真假托管。

  1、对宣传中提及的第三方托管机构,核实信息源,一般可以拨打第三方托管机构的官方电话以进行第一步核实。

  2、甄别平台所使用的服务类别,是否将支付通道服务混淆为资金托管服务。例如新浪支付既具有支付提供的通道服务,又既有资金托管功能。但很多平台并没有实质进行资金托管,资金流动的实际操作还是在平台上。

  3、投资人在注册平台账号后,看是否还要求去注册相应的第三方托管机构的账号。注册了第三方机构的账号后,一定会出具一份由投资人签署的、电子或纸质的账号协议文件供本人确认。投资人可再将自己的账号信息输入到相应的第三方机构官方平台以查实验证。

  P2P平台为什么要资金托管,根本原因是为了防止那些道德人品有问题的平台利用资金池进行假标自融和挪用用户资金,最后变成诈骗平台。但资金托管又不是万能的,即使有资金托管,也不能保证平台不发假标、不自融,往往需要两个或更多措施的组合,才能保证真正的安全(比如说融资性担保公司的监督)。

  值得注意的是,并不是签订资金存管协议的平台就一定安全,也有签订资金存管的平台出现问题情况。在咨询银行关于资金存管问题的时候,银行工作人员都会强调银行只是作为存管行,不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管,企图鱼目混珠,所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。

  此外,即便实现银行资金存管也不代表无风险,因为银行并不审核项目的真实性,只能说资金流向相对明确,避免了平台直接触碰资金的可能性,所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。

  小伙伴们选择网贷平台要注意辨别啦,这里就不多说了。关注余易贷了解更多理财知识。





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发表于 6 天前 | 显示全部楼层
说的不错!
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