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优车融:年末P2P跑路平台增多,4招让你远离陷阱!

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发表于 3 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
目前全国已有近千家P2P平台,行业状况良莠不齐。如果以诈骗为目的成立P2P平台,这个行业的门槛极低:通过十几万买套软件系统,找个代买架子就可以成立一个平台;但如果想要做成事业,P2P网贷是门槛极高的行业。
投资者如何识别P2P诈骗?如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理,就可以对P2P平台的真假可以做大概的判断。下面介绍几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的一些基本方法。
1、明显造假和错误信息
    首先要核实平台的真实性,包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台“XX贷”,上线3天平台就关闭了,事后调查,平台所有信息都是假的;而最近跑路的“XX宝”办公地址是摩码大厦22层,但该大厦最高只有20层。
    众多网金宝的受害者上当受骗的原因是该平台宣称“与央行签署了战略合作关系,并接受央行北京支行的监管”。如今P2P行业的监管方向是央行指导,银监会出政策,地方银监会落地监管,但监管机构从来没有发布监管细则,何来的监管? 何况其所谓的同央行合作照片亦属PS造假。
2、利率高低
高息平台一定危险,低利率不一定就没问题。
    优质借款人对利息是敏感的,也是P2P平台的核心争夺对象,这些借款人借钱渠道很多,资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差,才会许诺高收益回报以获得贷款
一般来说, 平台借款人的主流融资成本由三块组成:理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%,平台服务费2%,担保费2%,借款人需要承受的成本是24%的利息,对于这种资质的借款人,担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用,担保费远不止2%,真实借款成本可能达到30%-40%,此利率已达到高利贷利息,因此高息平台一定有问题。
还有就是风险低,收取的费用就低,像车贷就是风险较低的项目,以重庆专注车辆质押的优车融为例,给投资人的年化是14.4%,因为车辆停在优车融的车库里的,逾期就可以进行车辆处置,这种风险对于平台和投资人都是极低的,就目前市场利率而言,15%已是较高的利率,除非是新的平台,20%以上是绝对高息。
    当然,也不是说低息利率就一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低,但收取了高额的平台费用和担保费用。
3、资金池和第三方托管
    所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式,资金池本身并无好坏,但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定,P2P平台只能是中介平台,不得建立资金池,这就需要资金接受第三方托管, 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式,是投资者A可以直接借款给投资者B,资金由第三方机构托管。
    资金池模式可以使平台随意挪用资金,因此随时可以卷钱跑路;同时,资金池也是掩盖“庞氏骗局”的最好方式—明明平台已经入不敷出,但如果不想让大家知道平台有坏账,只需要每天借新还旧即可,这很有可能造成歌舞升平的假象,但平台实际已经出现了问题。
    如何判断平台是否有第三方托管机构?在资金池模式下,用户只有一个平台账户,它既是平台账户也是资金账户;而第三方托管方式下,每个用户必须有两个账户,一个是P2P平台账户,一个是资金托管方的资金账户。
    有些平台会混淆“资金托管方”与“网关”的概念。真实的案例是,在XX贷跑路前,当有消费者询问其是否有托管方,它一直强调“可以通过第三方平台进行支付”,但实质只是通过第三方支付进行充值提现,只是支付渠道,钱最终进入的是该公司的在该公司开设账户的资金池。如果一个公司宣称拥有多个“托管方”,且不需要开设两个账户,几乎都是资金池模式。此外,还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人,且通过资金托管方网站来查询钱的流向。
    如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听,也会宣称自己有第三方托管资金,比如通过明显的业务关联方控制中间账户,或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构。
4、真假
    即使平台没有资金池并使用了第三方托管,依然可能造假。造假的方式是发布假标,一般平台在跑路前或者坏账高企时,会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。
    判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上“企业扩大经营借款20万”,少有更详细的信息披露,这就是造假成本太低。对个人贷款,*相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。
如今正规的P2P网贷平台,会公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息,优车融是第一批做到信息披露的平台,借款人的信息都可以看到,每日运营日报,24小时车库视频监控,这些就是对于投资人的承诺和保障。
此外,好的P2P平台还需要很强的技术保护投资人和借款人的个人信息安全,并在高频次交易下不会崩溃。曾有P2P平台因为技术问题导致网站页面打不开而被错认为跑路,最终因为投资者信心不足而倒闭。
以上都是防止P2P网贷诈骗道德风险的判断方法,真正好的平台还需要拥有良好的风控技术去防止信用风险。信用风险即违约风险,即借款人没有及时、足额的偿还贷款。正规P2P竞争的焦点就是如何通过更高效的方式进行风险控制,把坏账率降到最低。
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