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存管与托管有啥区别? P2P资金银行存管真的安全?

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发表于 2016-10-18 15:05:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

业界“千呼万唤始初来”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)在18日终于出台,P2P网贷平台终于“得以正名”,有了合法的身份。

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对于P2P资金的安置问题,业内人士一直争论不断。虽然此次下发的《指导意见》明确规定,要求建立“客户资金第三方存管制度”,但大家对资金“托管”与“存管”的区别仍然傻傻分不清,各方解读也不尽相同。

那么,“托管”与“存管”到底有什么区别?客户资金有了第三方存管是否就真的可以做到绝对安全?

“存管”与“托管”到底有啥区别?

通常来说,资金“存管”是指P2P网贷平台将客户资金或平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上,如银行账户或第三方支付机构账户。在此种模式下,第三方机构并无义务监督资金流向,平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金;资金“托管”是指P2P网贷平台全部借贷资金托管,投资人和借款人都需在银行开设个人账户,银行按照操作指令进行资金划转,平台完全没有接触借贷资金的可能。

二者其根本的区别在于,托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实客户资金的明确去向及变动,并定期向公众公开余额;而存管则仅仅是开一个定期存款账户而已。

网贷平台CEO认为,存管与托管有很大的区别,托管比存管更复杂。存管是托管功能的一部分,也具有义务监督的功能,但其只保证资金支付结算的效力,对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;而托管是委托管理的意思,包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务,责任更高。事实上,存管给了商业银行更大的自由度。不过,监管层主要的目的还是实现对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,杜绝资金挪用。

目前来看,已公开与银行签订资金托管协议的P2P网贷平台,其实质都是资金存管的概念,只有信托真正实现了资金托管。

银行赋予监督功能就真的安全了吗?

不管是资金托管,还是资金存管,都是出于对P2P网贷平台资金安全的考虑。那么,有了第三方存管是否就真的可以做到绝对安全?

《指导意见》明确指出,“客户资金第三方存管制度”,而非“托管”。此外,《指导意见》还提出:“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

由此,可以看出,监管层明确了银行作为第三方资金存管的“官方”地位,通过银行实现对P2P网贷平台资金的管理和监督。虽然资金存管也是平台在第三方机构开设的账户,但平台可以随时动用账户里的资金。而资金托管是平台无法动用账户资金,从而避免了平台非法集资、私设资金池以及恶意挪用客户资金的风险。

然而,在执行层面上看,银行难以做到托管。资金存管也并不代表资金就是不安全的,毕竟监管层在资金安全方面也做了许多要求。

《指导意见》明确指出,客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。《指导意见》中要求银行做“存管机构”,但又要求其对客户资金进行管理和监督,实际上已经赋予银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信誉的加持,即便只是资金存管,也可以大大提升投资人P2P网贷平台资金的安全信任度。

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