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先存钱还是先花钱?

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发表于 2016-10-18 11:59:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
我们应该储蓄多少?我们应该如何管理存下来的钱?每个月发工资的时候,我们都要面临这个问题。是应该信奉及时行乐,把收入尽可能花掉,还是应该多存点,以备日后不时之需?这个问题的答案,取决于我们储蓄所能获得的收益率。收益率越高,就意味着未来能消费更多的东西,自然应该多存一点钱。当然,人们的储蓄行为还取决于习惯、文化等因素,但收益率确实是影响人们储蓄的关键因素。
但是,经济学家在讨论收益率时,往往使用另外一个难懂的名词,叫折现率。
所谓折现率,直观来讲就是把未来的钱折合到现在所要扣除的比率。举个例子,如果一年以后我可以获得100元,那么在折现率为10%的情况下,这笔钱现在就值90.91元。要是折现率为20%,那一年后的这笔钱在当下就值83.33元。
有人会问,为什么要这么绕呢?直接用收益率不好吗?
事实上,折现率和收益率本来就是一枚硬币的正反面。之所以折现率如此流行,一个说法是因为国债的定价要靠折现率。国债,就是政府向居民借钱时打的借条。与一般借条不同的是,这个借条往往写的是“X年后政府将偿还100块”。借条是现在打的,那我肯定不能借给政府100块,至于借多少,那就要按照贴现率算一下了。
折现率的概念虽然比较绕,但它对企业的投资决策至关重要。假如一家企业今年投资200万,预期可以在5年之后赚到300万。这家企业究竟要不要投资,取决于5年后300万折合到今天的话,是不是会大于200万。如果大于,那就投资,反之则不投资。
 不只是企业,我们每个人都会遇到要用到折现率的情况。
  最典型的例子是房贷。房贷越长越好还是越短越好?如果我们要贷款买一栋100万的房子,贷款20年肯定要比30年支付更多的本息,但这并不意味着贷款20年更划算。因为在合理的情况下,无论是贷款20年还是30年,偿付的本息和经过折现率折合到现在,都应该等于100万。这就是折现率的含义。
  有人买房子是为了居住,有人买房子是为了投资。可要是我们有富余的钱,又没有多到可以买房投资,那应该怎么管理我们的财富呢?
  有四个因素是我们在投资时要重点考虑的。
其一,报酬率。不要小看每年百分之几的报酬率,只要你存的时间够长,利滚利将给你带来巨大的收益。
  其二,风险。天下没有免费的午餐,所有投资都要牢记一点:收益越大,风险越大。
  其三,流动性。我们储蓄的动机之一就是为了满足日后的不时之需。越容易变成现金的投资产品,就越容易受到投资者的青睐。要是资产的流动性太差,等我们把投资产品换成钱之后,黄花菜都凉了。
  其四,税负。每种投资所对应的税种是不同的,有的投资收益不用交税,如购买国债,有的则要缴纳数量不菲的税,如房地产。
  结合这四个因素,让我们逐个考虑生活中常见的投资选择。
  首先是存款。如果你不要求那么高的收益,只希望财富能够得到安全保存,在用得着的时候能及时兑现,那么存款对你来说是很好的选择。
  其次是P2P理财平台。它们的收益往往高于银行,操作流程都是在网上直接进行,但注意的是要选择安全平台,有资金托管的平台,业内笔者知道的平台有工业金服www.gongyejf.com
  然后是债券。这里的债券一般都是指公司为了筹集资金发行的债券,政府债券往往作为货币基金的投资的。债券的收益率往往要高于货币基金,但风险也会更高一些。在某些情况下,债券违约可是非常任性的,有时是没有利息,有时是血本无归。
接下来是股票。股票在流动性上甚至要比债券更好,从理论上来说,收益率也更高一些。但是,但是,但是(重要的事情说三遍),股票的风险是常见投资产品中最明显的。在那些没有涨停板的市场上,股票投资者可能一夜之间腰缠万贯,也可能一觉醒来两手空空。因此,股市有风险,没事儿别乱进。
  最后要说一下房地产。在常见的投资品种,房地产可以说是流动性最差的。与其他投资产品相比,房地产的迷人之处在于它同时是消费品和投资品。你住在房子里,同时又在投资,这是多么爽的体验。然而,这或许是有史以来最让人沉迷的幻觉。我们仔细想想就会发现,在没有第二套房子之前,房价上涨对有房者可以说是毫无意义。因为你即使卖掉房子,也无非就是在附近买一套相同的房子(这还假定你不用交税),或者买一套面积更大,但离市区更远的房子。






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发表于 2016-10-18 12:00:10 | 显示全部楼层
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