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合力贷:关于P2P监管细则 大家的关注点不要偏了

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发表于 2016-10-14 13:40:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
监管细则公布之后,围绕他的解读、讨论就没停止过。普遍关心比较多的问题,大概有三个:1、限额;2、银行存管;3ICP。确实是需要关心的问题。但是,这三个问题,我感觉还不是最为紧迫的:
1、限额问题。
目前待收超过10亿的平台65家,50亿以上的18家,100亿以上的9家,按照这个准,这个待收量需要多少个客户才能消化?还有,这个行业有多少平台是从民间借贷升级转化而来,实际所做的业务都远超出了这个标准。接下来的调整转型,对大平台、对传统的抵押借款业务多的平台来说,都是挑战极大的。这是一个行业的共性问题。
  对于这个问题,监管层也注意到了,实际上并未说死。在发布会当天的答记者问环节,明确说了当然了,你说20万、100万、100万、500万是不是就是非常科学?我们想这是暂行办法,也允许在下一步探索中,根据实践、根据事物的发展再进一步的进行观察和探索,总的我们认为暂行办法目前定的这个上限是符合国际要求,也符合国内部分机构的实际。当然了,刚才我也讲了,现存机构存在的多数不符合这个要求,怎么办?我们也讲了,有一个12个月过渡期的安排,《办法》发布以后大家允许有一个整改,有一个逐步回归的过程,也给从业者机构有一个12个月的整改安排。给后续调整留下了空间。
  也就是说,暂行办法整改期12个月,面对全行业性的挑战,未来的变数还是有的,同时也不是某一两个平台的业务刚好规避了这个规定(比如做车贷业务的平台),或者一两个平台通过努力达标了就能解决的问题。
  当然,作为平台,还是要积极整改,不能寄希望于限额的调整。但解决这个问题,需要时间,投资人需要在实践中继续观察。
  2、银行存管。
  尽管银行存管的道路漫长、坎坷;尽管存管征求意见稿中途陡增门槛,但银行存管的目的在于投资人资金和平台资金分离,规避资金池。存管自身并没有单独的意义,他真正的难度和挑战,不在于银行设定的存管门槛,而是存管带来的成本变化、运营压力(从有资金池到无资金池),以及操作体验上的一些变化。
  之前的指导意见,存管的难度主要在银行的实质性消极,以及平台之前模式遗留的问题(无资金池条件下运营的难度,去除资金池的压力,消化过往坏账的压力等等)
  随着时间的推荐,平台信息中介定位的再次明确,不得设立资金池规定的确立,一些按设资金池的平台或主动或被动地进行调整,以及存管技术的成熟,这个问题会陆续得到解决(虽然难)
  3ICP许可证。
  最近一段时间,ICP收到了充分的关注,其实这只是一个程序性的问题。
  目前,大多数P2P已经进行ICP备案,但是要想取得电信业务经营许可,也就是ICP经营许可非常困难,特别是在实际操作中,部份地方通信管理局不批准给P2P的许可证,比如上海。通信管理局提出需要当地金融部门出具意见,而金融监管部门往往会提出未获得审批的授权。一些胆大的**部门,也因之前审批过的平台出问题,而变得谨慎。
  之所以很多平台没有,是因为之前金融监管部门和通管局之间尚未实现协调,很多地区金融监管部门不愿意出具意见,因此平台无法拿到通管局颁发的许可证。实际一些获得ICP的平台,除了地域原因之外,很多都是通过信息服务的方式申请的,而非互联网金融的名义,实际上是打了擦边球。 这个问题,估计在监管细则之后,应该很快会得到解决。
  也就是说,上面的三个问题,是通病,也是个慢性病,急不得,也急不来。且投且关注吧!而真正迫在眉睫的,可能会导致风险的,我认为倒是另外两个问题:1、资金池;2、自融。可能提的太多,这次大家反而没有太关注这两个问题。其实,这两个问题,才是P2P平台问题频发的罪魁祸首,这才是可能要命的关键性问题。
  所以,在接下来的投资中,投资人除了纠结限额、存管、ICP三个问题之外,对平台做一些苛刻细致的要求之外,最为关键的,是防范资金池和自融相关风险,重点排除有资金池嫌疑的平台,和远离有自融嫌疑的平台。
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