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如何辨别P2P平台是否有资金池

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发表于 2016-10-13 16:31:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
  资金池,顾名思义,就是把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。资金池也称现金总库,银行和保险公司也有资金池。银行是通过流入与流出,使这个资金池保持基本稳定的状态。而保险公司则通过赔付的资金流出和新保单的资金流入使之保持平衡。
  资金池有哪些危害?
  当前,P2P行业资金池的作用在于覆盖坏账,覆盖逾期,解决流动性。一般是平台方是先用自有资金放款,然后拿到线上转让给投资人,关键在于最后的承诺回购。这个回购就需要有真金白银,如果出现刚性兑付,资金池可以解决流动性的问题;如果出现大量逾期或者坏账,且平台自有资金储备不够的时候,就容易形成虚假发或者超额超期发标,从而募集资金来暂缓流动性压力。
  对投资者来说,资金池模式最大的风险有两方面。
  一、卷钱跑路的风险。资金都汇集在平台自己的账户中,平台对这些资金有了控制权,一旦经营不善导致资金链断裂,平台关闭或停业;
  二、掩盖坏账风险。由于设立资金池,平台对这些资金有了控制权,平台可以用于垫付逾期项目,或代偿坏账,从而造成坏账亏空的,随时都可以拿走跑路。之前频频曝出的跑路平台几乎全部是资金池模式。
  三、平台庞氏骗局风险。许多资金池模式的平台,或由于自身经营不善,动用资金池中投资人的钱维持日常运营;或为扩大规模,用资金池中的钱进行广告宣传,吸引更多投资人资金,继续做大资金池;或平台本身涉及自融,将资金池中的钱用来投资自己经营的其他业务。平台明明已经入不敷出,或产生坏账无法垫付,但仍旧可以通过资金池里钱借新还旧,让击鼓传花地游戏一直玩下去,结局就是跑路或者关停。
  如何识别资金池?
  第一,你的钱投进去和收回来的时候,是谁给你转账?
  如果是P2P公司的某个工作人员直接个人转账,此平台是资金池。
  第二,平台是否有第三方资金托管?
  第三方资金托管,是指平台所有的资金流转都要经过第三方支付平台或者银行,由第三方支付平台或银行对P2P平台的资金出入进行管理,平台无权随意动用资金。在第三方资金托管的情况下,平台不能随便动用投资人的资金,也就能有效避免平台设立资金池。通过第三方资金托管去识别是否有资金池还远远不够。因为平台依然可以通过设立虚假借款人来建立资金池。
  第三、投资、借款是否是一对一?
  正常情况下,投资人的投资和借款人的借款是要一一对应的,即投资人的投资资金要有一个明确的借款人或借款项目。
  判断投资、借款对象是否是一对一,一个非常简单的方法就是看P2P平台提供的借款协议中,借款对象与平台上的借款人是否统一。如果投资人只是将钱交给平台,几个月之后拿收益,这样看似方便,投资人不用为选项目费心,但实际上却是增加了平台资金池的风险。
  第四、是否有拆标或期限错配?
  P2P平台将长期拆分成众多短期后发标,即将长标拆成短标滚动融资,发新偿旧来满足到期兑付。
  例如:借款人借款期限是一年,部分P2P平台可能将一年期限拆分为先后43个月期限的投资项目,前面投资人到期拿到的本金与利息,实际上是后来投资者的资金。一旦后续资金缺失,平台则无法偿还前期投资者的本金利息,造成平台资金链断裂、提现困难,可见期限错配更容易引发流动性风险。
  第五、辨别P2P平台的活期产品是否有资金池?
  首先,P2P活期产品类型大体分为三类,一是直接对接基金公司的货币基金,同时为聚人气平台会贴息;二是上面说的货币基金或现金产品,加上一部分短期标;第三种是直接和借款需求对接。
  活期产品除了对接基金公司的货币基金外,都有涉嫌资金池风险。因为要么是期限错配,要么是拆标或者是纯资金池。
  第六、是否有银行存管
  银行存管因为其门槛高,银行需要进行风险评估,一定程度上能规避资金池。
  第七、通过评估P2P平台的运营,来设别风险。
  P2P平台是否存在入不敷出?平台是否有实力和利润来支付庞大的人员、管理、房租、推广等成本开支。如果没有,请谨慎!
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