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给你一根杠杆,你能上天吗?

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发表于 2016-10-12 11:04:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
提到杠杆,大家最先想到的会是什么呢?很多人会说是阿基米德的那句名言:给我一根杠杆,我就能撬动地球。这也就是大家所熟知的物理学的杠杆定律。而今天,我要告诉大家的是,给你一根“杠杆”,你就能撬动你的收益
那么什么是金融学范畴的杠杆呢?其实很简单,就是你借入的资金。而通过使用金融杠杆这个“工具”,可以放大你投资的收益,让你在原始收益的基础上获得额外的收益。通过金融杠杆放大后的收益公式是这样的:
最终收益率=基础收益率+(基础收益率-借款利率)×杠杆率
在这个公式中,你最终能获得的收益会由你的基础收益率、借入杠杆资金的利率还有杠杆率决定。你的基础收益率越高,你借入杠杆资金的利率越低,你的杠杆率越高,你的最终收益率就会越高。而公式中的杠杆率=借入资金/本金,也就是你借入的资金越多,你的本金越少,你的杠杆率就会越高。
举个简单的例子,小明(哪儿都有你)投资了XX贷10万,年化利率是10%。这个收益率在大家眼中应该是比较渣渣的。很多人觉得,那么低,提心吊胆还不如存银行呢。不过大多数排名比较靠前,在行业内公认比较安全的平台,现在也就差不多这个收益率了,而且还有进一步降低的趋势。那么小明这时候想要获得更高的收益率,可又不敢去投资更高风险的平台,要怎么办呢?聪明的小明就去XX银行以5%的年利率借入了10万的资金,又投入到了XX贷。经过小明这一番的操作,他现在的收益是多少呢?在这个例子中,小明的基础收益率就是10%,而借款利率是5%,杠杆率=借入资金/本金=10/10=1。那么最终收益率=10%+(10%-5%)×1=15%。可以发现,小明的收益率由原先的10%增加到了15%,投资收益率整整增加了50%,让小明可以投资较低风险的平台,却拿到了行业中上水平的收益率。

接着,让我们回到现实。从刚才的例子中我们可以知道,理论上金融杠杆可以有效地放大投资者的收益。这时候大家肯定要跃跃欲试了,那么新的问题来了,去哪儿获得金融杠杆这一投资利器呢?
方法一:净值
净值标,也叫资产标或者安全标,就是投资人拿自己在平台的应收账款做抵押,在平台上发标借款的一种融资方式。很多平台为了提高人气,或者满足不同投资人对投资期限的要求,会允许投资人借净值标来进行投资,这是大家最容易获得杠杆资金的一种方式。但是,在容易获得的同时,这类杠杆资金一般利率水平比较高,大多会在10%左右甚至更高,而且净值标借款受到平台人气、政策的影响比较大,稳定性比较差。比较知名的带净值标的平台有陆金所、拍拍贷、易贷网、团贷网、红岭创投等等。
方法二:银行消费贷
随着经济下行风险的逐渐加大,企业借款的违约率越来越高,银行在对公业务这块可以获取的优秀资产越来越少,而可能遭受的损失却越来越大。很多银行转而另辟蹊径,开始开拓个人信贷业务,使得大家可以有机会通过银行消费贷来获取杠杆资金。这类杠杆资金的特点是:利率水平相对比较低,一般借款利率在6-9%之间,不排除个别优秀的借款人可以获得6%以下的借款;期限比较长,一般借款期限都是一年期,但也有3-5年期的;借款政策比较稳定,一般一次授信有效期可以达到2-3年,甚至更久。
而这类借款产品一般分为邀请制和申请制两种。所谓邀请制,是一些银行对于本行的优质客户,比如在本行有代发工资或者大额房贷、理财的客户,银行会主动给予你借款额度,并且邀请你来使用借款产品。这类借款不需要你额外提交资料给银行,申请方便快捷,但必须是银行主动邀请才能使用,不是每个人都可以享受到,该类产品中比较优秀的有建行的快贷(年利率5.6%)和交行的E贷通(年利率5.22%)等等。而所谓申请制,则是由借款人主动提交资料给银行申请借款额度,申请过程比较繁琐。一般大型国有企业、公务员和事业编制人员以及金融行业从业人员在申请借款时会比较有优势,可以获得较高的额度和较低的借款利率。这类产品中比较优秀的有宁波银行的白领通(5.6%-6.6%)、民生银行的信用贷(6%-7%)和上海农商银行的鑫福金(5%)等等。
方法三:信用卡套现
信用卡是大家生活中最常见的信用消费用品,通过套现的方式,也可以获取短期的杠杆资金。但是,相比起前两种方法,信用卡套现的资金使用期限短(免息期最长只有50天),套现流程比较复杂,套现政策风险较高,可能会被银行查封信用卡或降低信用卡额度,而且信用卡一般可以套取的资金量也不大,故在这里不建议大家作为主要杠杆资金获取手段,不做过多介绍。

当然了,任何事物都是有两面性的。金融杠杆虽然可以帮助大家获得额外的收益,但同样也存在一定的风险。

首先,杠杆投资将会面对被放大的被投资平台的经营风险。正如公式里所展现的,你的额外收益=(基础收益率-借款利率)×杠杆率,如果你的基础收益率不能超过借款利率,你获得的就是负利差。如果投资的平台跑路,或者因为大额逾期无法承兑,你的基础收益率必然会降到一个极低的水平。这种情况下,你的杠杆率越高,亏得也就越厉害,杠杆不但不能帮助你获利,甚至还可能让你血本无归。面对这类风险,最好的解决办法是降低投资平台的风险,尽量选择靠谱的大平台。同时,要做到分散投资,不要把鸡蛋放在一个篮子里,保证自己雷一个也能保本,至少不能损失惨重,才能较好的规避这类风险。
其次,杠杆投资还会面对流动性风险。这类风险主要发生在有的朋友对自己的资金规划能力不足,导致自己要还款的时候,投资却还没到期,最终发生要还钱却没现钱还的尴尬情况。要避免这种风险,首先要提高自己的资金规划能力,比如做好记账工作,计算好自己的资金,保证在还款日前能有足够的投资到期,以供自己还款。其次,在刚开始进行杠杆投资的时候,要做到戒骄戒躁,不要被一时的贪念冲昏头脑,一下子借入过高的杠杆。新手可以从较低的杠杆水平开始尝试,等自己熟悉了杠杆投资的节奏后,再慢慢提高自己的杠杆率,以获取更高的收益。即使是熟手,也要保持自己的杠杆率在1左右,不要使用过高的杠杆,并且保证自己到期日可以使用的资金超过还款金额的1.2倍,以防止逾期等意外情况的发生。新手可以投一些门槛比较低的平台又有第三方资金托管的平台,比如工业金服www.gongyejf.comP2P平台,先培养自己的理财感觉,同时不断地学习理财知识,为自己的理财之路打好基础。
最后,杠杆投资可能会面对政策风险。不论银行的消费贷,还是平台的净值标,规则都是会随着时间而改变的。现在可以借的消费贷和净值标,过段时间可能因为政策的变化不能再借了,或者借款的利率会变得很高,超过了你的基础收益率,从而导致你借入杠杆投资是亏损的。应对这类风险,最好的办法是时刻关注最新政策,保证自己的杠杆水平,不要让自己的杠杆率过高,避免通过借新还旧的方式来维持自己的杠杆资金。一旦借款政策发生巨大改变,哪怕我们没法继续借入资金,也不会造成自己本身的损失,最多只是无法继续使用金融杠杆投资罢了。

希望大家可以好好利用金融杠杆,让它帮助大家获得更高的收益。






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发表于 2016-10-12 11:05:30 | 显示全部楼层
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