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判定真伪P2P的四个标准,还P2P一个清白

2015-12-21 22:41| 发布者: 773051254| 评论: 1|原作者: 773051254

摘要: 近日,各路消息的充斥让P2P又重新成为大众关注的焦点,发现有部分大众对P2P行业有一些误解。当然,这和P2P行业的监管不力不无关系,因为P2P的火热,且被认定为未来的趋势,不少心怀鬼胎的公司把自己包装成P2P公司。 ...
     近日,各路消息的充斥让P2P又重新成为大众关注的焦点,发现有部分大众对P2P行业有一些误解。当然,这和P2P行业的监管不力不无关系,因为P2P的火热,且被认定为未来的趋势,不少心怀鬼胎的公司把自己包装成P2P公司。正是这种伪P2P公司,混淆了大众的视线,那么一个真正的P2P平台怎么判定呢?我认为起码有四个基本考量准:



[size=1em]第一个标准:绝不自融  首先P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写,意思是:个人对个人,P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易。所以自融的平台,本身就不符合P2P的定义。并且政府发布P2P十大监管原则明确规定不得自融。除了一些明显的自融平台,还有一些平台通过信息作假,虚构借款人,蒙蔽投资者。因此,投资者在决定投资一个平台前,需认真查看该平台披露的借款人信息,一个借款人信息描述完整、详尽的平台才是值得信任的。以某平台为例,每一笔借款会披露借款人家庭概况、收入概况、资产概况和借款人签署合同的照片,真正做到真实透明。




[size=1em] 第二个标准:资金托管,杜绝资金池
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  资金托管也是一个真正的P2P平台必须做的, 同时根据十部委联合发文《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称“互联网金融基本法”)监管规定的方向,客户交易资金账户要进行第三方托管。目前P2P资金第三方托管的方式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管,以第三方支付机构托管为主。第三方资金托管是杜绝平台挪用投资人资金的杀手锏。但现实中,基本多数平台都声称自己是第三方资金托管,鱼目混珠,怎么揪出那些假托管平台呢?
    其实有个非常简单的方法,就是在该平台注册后,是否需要跳转到资金托管方开立资金托管账户,而且在该平台投资时,支付是否需要跳转到第三方托管平台进行支付,这些交互页面,很容易辨别真假托管。以某平台为例,在电脑端操作时,开户需要第三方托管机构快付通开立托管账户并设置支付密码,投资时也需要跳转到第三方托管机构验证支付密码支付。但在APP端操作时,因为跳转的过程内置,投资人是感受不到的。投资人可以到电脑上感受这一过程。





[size=1em]第三个标准:绝对小额分散
    P2P网贷平台经营的是传统的银行信贷业务,但自身实力与银行相比却相差甚远,所以银行可以运营与开发大额项目——即使这些所谓“大额项目”,相对银行雄厚的财力来说也是“小意思”;但和银行不一样的是,多数P2P企业自身实力一般,没有强大的财力做支持,比较难以承担单笔大额可能带来的风险,所以从风险管理的角度来说,坚持绝对的小额分散原则是P2P平台风险管理的基本原则。以美国同行Lending Club(已经在纽约交易所上市,市值近100亿美元)的发展经验来看,要想真正的做大做强,小额分散是P2P平台的唯一选择。而且从P2P的起源来看,本身也是点对点的小额信贷;因为大额的客户,传统的金融机构已经提供较好的服务,并且提供更低的资金成本。P2P只能利用自身的灵活和专注补充现有金融系统服务的不足。
  小额分散在风险控制的神奇功能在于能避免统计学上的“小样本偏差”。例如,10亿的借款,如果平均每人借5万,就是2万个借款客户,如果平均每人1000万,那就是100个客户。统计学“大数定律”有效的前提是在样本数量够大的情况下,才能符合正态分布定律,统计学上才有意义。因此,假定借款人违约率是2%,则借款给2万个客户,其违约率为2%的可能性要远高于仅借款给100个客户的可能性,并且如果这100个人违约比较集中,那实际的违约率可能达到10%甚至更高,这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。如果平台坚持小额分散且产品的收益高于违约率,也就是说,就算出现违约情况,也完全在平台的可承受范围内,这样投资人的资金从理论上来说是安全的。
  就比如有些平台,专为小微企业主、个体工商户及工薪阶层提供快速简便、免抵押、免担保的小额贷款,平均每个客户借款金额在3-8万左右。





[size=1em] 四、出借人借款人一 一对应

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  P2P原意就是点对点的小额信贷,也就是说出借人和借款人任何时候都是一一对应的,任何时候投资人都知道自己的钱借给了谁,而吸收投资人资金再去运营的“做资金池”机构就无法做到这点。且从法律上来讲,出借人借款人一一对应,任何时候投资人都拥有你的借款人的债权,这个债权不会受到平台运营状况的影响,借款人永远具有还款义务。
   那如何辨别出借人和借款人是否一一对应了?一个透明度高的平台,其资金去向,借款合同,借款人背景资料等信息都应该向投资人披露,某平台每一笔借款除了披露借款人家庭概况、收入概况、资产概况外,同时还会披露借款人签署合同的照片,真正做到“有图有真相”。
  结束语:并不是所有的“理财机构”都是“P2P”。P2P是一个严肃而专业的领域。中国的P2P行业发展至今,虽未完全成熟,但也在发展中稳步前进,我们有理由相信,在P2P行业未来一定会涌现出多个像美国lending club这样市值百亿级的平台,因为中国的人口以及市场容量几倍于美国,而我们每一个P2P从业人员,投资者和借款人都将从中获益。
网贷有风险  投资需谨慎



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引用 hdcfw 2015-12-21 22:41
标题不错。

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