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P2P规模马上破万亿了,银行“兵分三路”来分羹!

2015-10-11 20:59| 发布者: 网贷社区| 评论: 1|原作者: 网贷社区

摘要: 银行进军P2P大致可分三种路径:推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。 作者:包慧来源:21世纪经济报道、投资者报、投资哥 在P2P累计成交规模即将破万亿之际,传统金融市场上的“大鳄”银行坐不 ...
银行进军P2P大致可分三种路径:推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。
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作者:包慧
来源:21世纪经济报道、投资者报、投资哥

在P2P累计成交规模即将破万亿之际,传统金融市场上的“大鳄”银行坐不住了,正在以不同的路径向P2P市场挺进。


银行进军P2P大致可分三种路径:推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。


目前,以第一种方式最为银行热衷。据21世纪经济报道记者不完全统计,目前已有建设银行、交通银行、浙商银行、招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、上海银行、徽商银行、恒丰银行等推出P2P资金存管或托管业务。


不仅地方城商行,全国性股份行甚至传统五大行,都纷纷推出P2P存管业务。


过去困扰银行的问题是,如果P2P公司出现跑路或经营不善等风险,势必会损害银行自身的信誉。如今风险依旧,银行却为何调转方向,敢于尝试P2P资金存管业务?


一个普遍的解决办法是,提高注册资本准入门槛,并要平台缴纳不菲的保证金。


以浙商银行为例,在经营状况方面,他要求进入的P2P平台须成立一年以上,近三年未发生重大风险事件,系统功能完善,获得ICP认证,并具备一定合作价值和社会影响力。


在平台背景方面,要求具有国资背景或上市公司控股,注册资本5000万元以上;管理人员方面,公司股东、高管人员无不良记录,具有互联网、金融相关从业经验。


同时,平台需在浙商银行开立风险保证金,用于平台出现风险业务的兑付,保证金金额不低于500万,且与平台运营交易量、存量业务规模及项目的额度成正相关系。


路线一:推出P2P资金存管业务


今年7月,人民银行[微博]等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,要求建立客户资金第三方存管制度,明确规定“从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。


在银行看来,这意味着当前占据P2P资金存管主流地位的第三方支付公司将重回支付通道定位,商业银行介入该领域将成主流。


但是,第三方支付公司并不这么看。


在银行介入之前,P2P的第三方托管一直都是第三方支付的天下。其中,又以2013年就首创P2P账户系统托管模式的汇付天下为其中领先者。


9月22日,汇付天下宣布其P2P账户系统托管合作平台突破800家,账户数超过600万。这一数据使汇付天下在P2P账户系统托管领域已占领近半壁江山,无论是合作平台数还是账户数均继续保持行业第一。


“汇付天下以‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的模式受到认可,最近正在为800多家网贷平台提供全新的、符合监管政策的联合存管升级方案。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁对21世纪经济报道记者表示。


9月17日,汇付天下宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。这是自今年7月互联网金融业指导意见下发以来,最快推出合规的资金存管解决方案的公司。汇付天下已明确表示,P2P账户托管系统现有的800家平台,都可以无缝升级到新的银行资金联合存管方案。


部分P2P平台表示,通过汇付天下开设银行资金专户,避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性,有助于平台获得投资人更多的青睐和信任。


从不被看好,到竞争激烈,火药味渐起的P2P存管市场,未来究竟是银行的天下,还是第三方支付平台的天下?只有且行且观察。


路线二:直接从事P2P业务


从最早做P2P业务的招商银行,到最近也宣布在做P2P业务的浦发银行,各家银行对直接做P2P业务蠢蠢欲动。 除了全国性商业银行,城商行也频频发力。包商银行推出了“小马bank”,宁波银行则有“E家人”。


以较早布局P2P业务的招商银行为例,其于2013年上线的“小企业E家”平台,其官网上显示最新的项目预期投资收益只有4.2%左右。


从目前的法律和监管环境来看,并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反,按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定,商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务,这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。


“从监管层的角度来看,银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符,降低P2P行业风险,也利于银行的互联网金融转型。”一位股份行中小企业部人士对21世纪经济报道记者表示。


银行介入P2P的优势在于其征信系统、客户资源和数据储备,这正是制约P2P业务发展的关键。同时,银行还可以满足自身需求旺盛的小微贷款客户,同时也留住了较低存款收益所流失的存款客户,创造了增量中间业务收入。


相较于其他P2P平台,银行可直接对接央行[微博]征信数据库,能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且,在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上,银行都有信贷记录。


但是,银行做P2P的尴尬在于体制僵化、各部门利益难以平衡,在宽松货币政策下,银行体系流动性越发充裕,早已不需要借助委托贷款模式腾挪资产。银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突;P2P业务和自身理财产品业务的客户群亦有重合,造成内耗。


银行获得资金的成本很低,做P2P需要支付更高额的资金成本和获客成本,这也让传统商业银行做P2P业务没有太大动力去做大,部分银行已暂停新标的上线。


很多银行意识到,自己做P2P不如在P2P存管和托管上发力更为实际。


路线三:投资P2P公司

  

传统银行直投P2P,双方将优势互补,进而互相渗透,将产生一种新的金融业务模式。


目前已知的银行直接投资P2P公司的案例还较少,以渣打银行[微博]投资点融网为典型。点融网9月份宣布吸引以渣打银行领投参与的2.07亿美元C轮融资,创下了国内P2P领域至今最大单笔融资纪录。


点融网创始人郭宇航接受21世纪经济报道记者采访时表示,一方面渣打银行的背景可以为点融网加强公信力,反之点融网也可对渣打传统银行业务有所促进。


比如说,银行的风控能力在传统信贷产品上通常强于新兴的互联网金融公司,如果把通过银行风控的贷款业务放到互联网上,由P2P平台的投资客户来提供资金,这种模式对于银行而言改变了存贷利差模式,是前景更为广阔的中间业务。


但这种模式要落地,依然面临现行监管体制的一些障碍。


拓展阅读:银行资金存管的四大模式


不论是从监管政策的外因来看,还是从银行开拓业务增量的内因来看,银行对于P2P的资金存管势在必行,为多方瞩目。就目前媒体报道的P2P银行资金存管模式,记者进行梳理,发现银行可以选择的玩法有很多,比如从最低限度的“存管”到全方位的“托管”;有的是“单打独斗”,有的是携手第三方支付一起“耕耘”。


第一种玩法,以国有大行建设银行与信而富的合作模式为例,这种合作只存管、不托管,建设银行携手第三方支付富友支付共同参与到P2P平台的资金存管中。具体流程是,信而富将在建行开立交易资金专用账户,委托建行按照监管部门指导意见,对专用账户内的交易资金进行存管,所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。


信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行,供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。富友支付将担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。


第二种玩法,以最早到切入P2P资金托管的民生银行为例,采用了托管模式、独立隔离账户。与之合作的平台,一旦达成资金托管系统对接后,民生银行将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户,对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。


该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成,将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户,同时,会给每位投资者单独开立管理账户,登录民生银行官网即可查询账户资金和交易详细信息。


记者通过注册后,体验了民生银行合作平台积木盒子的资金托管系统,使用比较方便,用户体验也较为良好。


第三种玩法,以宜人贷与广发银行的合作为例,双方采取托管模式,定期出具报告。宜人贷在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户,理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台,而是在广发银行的资金托管账户中。这个基本是银行对P2P进行资金托管的标配。


广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应,并根据合同信息展开资金划转,并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况,同时会定期披露平台的资金托管情况。


第四种玩法,以招商银行与你我贷的合作为例,你我贷在招商银行设有一个大账户,大账户下面有二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,P2P平台无法动用资金,为了达到反洗钱的要求,资金要求同卡进出。


此种形势下,有些银行仍在观望之中,但也透露出布局意图。有媒体报道,8月初,工商银行产品创新部总经理薛鸿健在银监会举办的银行业例行新闻发布会上表示,工行正对P2P存管系统、流程、风控等方面进行研究。不过,薛鸿健并未说明工商银行未来何时开展P2P存管业务。但就业内人士观点,宇宙第一大行肯定不会错过P2P网贷的合作机会,但要看具体什么时候进场。


声明:本文仅代表作者个人观点,不构成投资意见,并不代表本平台立场。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。




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引用 变形记 2015-10-14 19:48
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