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P2P丨P2P监管细则已修改至第四稿

2015-9-24 20:57| 发布者: 网贷社区| 评论: 3|原作者: 网贷社区

摘要: 日前,银监会普惠金融部主任李均锋对媒体透露,P2P监管细则尚处于完善、修改阶段,年底前向社会公开征求意见为大概率事件。 据知情人士透露,监管细则的内容,目前已经是第四稿,具体涉及平台定位、业务范围、资金 ...


日前,银监会普惠金融部主任李均锋对媒体透露,P2P监管细则尚处于完善、修改阶段,年底前向社会公开征求意见为大概率事件。

据知情人士透露,监管细则的内容,目前已经是第四稿,具体涉及平台定位、业务范围、资金存管等方面,资金存管是其中的重中之重。

而这也是市场关注的焦点所在。“基本法”出台之后,P2P平台已纷纷开始寻求进行银行资金存管、托管,而银行也已开始布局。迄今为止,已有至少6家银行推出了此类业务,并形成了银行资金账户体系+支付银行资金账户体系+第三方支付两种模式。


银行来做P2P资金存管将成监管核心

从目前的情况来看,监管层关注的重点,主要集中在平台定位、业务范围、资金存管、注册资金门槛等四大方面。其中,业务范围可能会包括平台是否可以开展大额借款、进行债权转让两大内容;注册资金门槛则设定为5000万元。

“监管的意思,还是希望引导P2P贷款以小额、分散为主,可能会对单一借款的借款上限进行限制。”深圳某平台管理层分析,据其了解,单一借款的最高上限可能会定在500万元。

除了大额借款之外,当前盛行的债权转让模式,监管细则可能也会有所涉及。目前P2P债权转让,主要有借款方直接以债权收益权进行的债权、平台存量债权转让两种模式,而这两种模式对应的资产、操作模式各不相同,并由此形成二级市场。而哪些债权可以转让,以何种方式转让,监管细则都会进行规定。

相对于业务范围、注册资金、信息中介这些规定,最为业内关注的还是资金存管。投哪网CEO吴显勇称,根据目前的方向,未来第三方支付仍可参与P2P业务,但仅限于提供交易工具和通道,而不能染指资金存管环节。鉴于以往的平台跑路、虚假标、资金池等教训,监管层也不希望第三方支付形成资金沉淀。

在此之前,几乎所有的P2P平台,都宣称通过第三方支付进行资金托管,但在操作中其实际作用微乎其微。而监管层的希望是,未来平台资金的存管,只能通过银行进行,从而实现防范资金风险的目的。

可资印证的是,近期,深圳经侦部门近期在全市范围对P2P行业进行调查,部分被调查平台已被明确定性为非法集资。9月15日,深圳公安局经侦支队二大队副队长姚志亮明确表示,P2P从业人员、平台,一定要做到资金流清晰,并且实现一一对应,并且不要碰钱。


银行纷纷入局P2P资金存托管

9月17日,信而富宣布,该平台将通过建行,对其进行资金存管,预计该业务将于9月底上线。目前,建行是第一家正式介入P2P资金存管的国有银行。

尽管监管细则尚未出台,但今年7月央行、银监会等十部委联合出台互联网金融监管意见之后,此前一直不愿插手P2P资金监管的银行,已经开始纷纷布局,目前与P2P平台签订资金监管协议的银行,至少已有6家

公开信息显示,除了建行之外,中信银行也在9月11日推出了P2P资金存管产品。更早些时候,民生银行、广发银行、浦发银行、招商银行,也已在此方面推出各自的产品。

在上述6家银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类。例如,民生银行在与其P2P平台合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程。如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作。

投之家CEO黄诗樵认为,相较于存管,托管的要求更高,但银行在开展业务过程中,也会对合作平台进行筛选,其资金流动,也都在银行的掌控范围之内,即便是存管,也足以解决平台资金的安全问题。


银行准入门槛高 平台或面临生死考验

随着监管细则出台时间逐步临近,对于大量P2P平台来说,资金存管无疑将是一场生与死的巨大考验。

尽管各家银行的业务模式不同,但无论是在合作平台的选择,还是介入准入方面,都有一致之处。黄诗樵说,对于合作的平台,银行目前在存续期、注册资本、运营状况、坏账率等方面,都提出了很高要求

除此之外,部分银行还规定,提供资金托管、存管的同时,平台也必须存入一定金额的风险准备金。目前,民生银行的要求是2000万元。在此情况下,平台的入门成本将大幅提高。如果仅仅依靠自有资金,很多平台将无力支付。

“有些平台为了生存,可能会通过发假标的方式去筹集资金,用来缴付风险准备金,但假标又是监管禁止的。一旦出现这种情况,这些平台就会加速死亡。”闫梓说,资金存管正式落地后,整个行业都会出现洗牌。

“估计监管的意思,也是希望通过银行的力量,对平台进行一次筛选,实现初步建立行业秩序的目的。”黄诗樵说,这也是市场希望监管细则尽早出台的一大原因。不光是P2P平台,第三方支付也希望在细则出台之后,仍然获得市场参与机会。

黄诗樵认为,银行的资金托管、存管业务,安全系数远远高于第三方支付,但由于安全第一的要求,在用户体验方面,要逊色于第三方支付,目前已有平台因为用户投诉,曾暂停银行资金存管系统的使用。

同时,中国社科院金融所研究员杨涛认为,“银行存管并不能解决一切问题,要有一系列监管细则才能提高资金的安全性,否则银行只能按照P2P平台指令操作”。



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引用 批风抹月 2015-9-24 20:57
谨慎投资,杜绝踩雷。
引用 孤独浪子 2015-9-24 20:57
引用 壹方 2015-9-24 20:59

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