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P2P中的P2P模式你知道吗?

2015-9-18 22:09| 发布者: 网贷社区| 评论: 8|原作者: 网贷社区

摘要: 最近一两年,网贷行业出现了集合投资者资金,投向多家P2P平台债权的平台,如火球、PP基金、米袋等,投之家的“二级市场”板块,其实也是类似的。这些实际上就是专门投向P2P的基金,或者P2P中的P2P。类似于基金中的基 ...
最近一两年,网贷行业出现了集合投资者资金,投向多家P2P平台债权的平台,如火球、PP基金、米袋等,投之家的“二级市场”板块,其实也是类似的。这些实际上就是专门投向P2P的基金,或者P2P中的P2P。类似于基金中的基金,也就是FOF;信托中的信托,也就是TOT。


这种业务模式的总体思路是通过把资金分散投资到多家P2P平台,力图分散投资风险。这种业务模式的优点是:

第一,作为帮助投资者理财的平台,它们不直接负责面向融资者,不负责借款的风控。而是选择自己认为靠谱的P2P平台合作,细选自己认为较为优质的债权的。

第二,通过分散投资到多家P2P平台,给投资者以风险分散,更安全的感觉。更容易吸引投资者投资。

第三,通过选择多家P2P平台上的各种期限的债权标的,组合投资,较大限度地克服了期限错配的问题,使自己的基金可以灵活接受投资或赎回。更容易在手机端推广,也因此更容易获得投资者青睐。

第四,没有多种投资标的,仅一种可随时投资或赎回的基金,容易把产品做到极简化、标准化,适合互联网销售,也更有利于互联网推广。


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  这种业务模式的缺点主要有以下两点:

第一,目前P2P行业的主流业务模式,是有重大不可弥补的缺陷的,不具备可持续性。因此,绝大多数P2P平台风险都较大。因此,分散投资到多家P2P平台,也会面临很大风险。
从业务模式看,目前的P2P平台,绝大部分都是有担保的线上平台。业务特点是深度介入到投融资双方的投融资活动中去,如果融资者逾期还款,P2P平台或关联的担保公司代偿本金。
这种业务模式的盈利模式一般,风险承受能力较弱。对资金借出者而言,代偿本金是个有吸引力的措施,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站及担保公司本身的风险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。
而目前的P2P平台,恰恰绝大部分坏账率都较高。目前在这些P2P平台上借款的个人或企业,通常要承受较高的融资成本,大部分高达年化20%以上,30%以上也很常见。这些借款者,通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制,也很难保持较低的坏账率,何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企,非常难盈利,业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以,其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件,也是顺理成章的事。我认为这种业务模式是有问题的,笔者预测,在未来5-7年内,这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型,是大概率的事。
另外,很多P2P平台还存在着资金池、虚构项目或标的、自融、关联公司担保等诸多问题。造成行业内乱象层出,投资者人人自危的糟糕状况。在这种情况下,想通过投资到多家P2P平台来充分分散风险,是相当困难的。
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第二,在上述情况下,要通过投资到多家P2P平台来达到充分分散风险的目标,就需要火球、PP基金、米袋、投之家这类的平台需要非常强的研究能力,为风控能力提供坚实保障。而P2P行业是一个新兴行业,属于互联网金融的一部分,是金融和互联网的跨界领域。在这个领域里,具备非常强的研究能力的人才是稀缺的。不容易找到这样的人才。找到了成本也比较高。在业绩压力和把规模做大的冲动下,这些平台很容易放松研究及风控标准,从而导致投资客户面临较大风险。

展望未来,这类平台,发展的方向是要深耕细分市场,提高研究能力,精选业务模式具有可持续性的优质平台合作,在降低客户投资风险的同时,使自己的业务规模得到长足进步。

目前,一些该类平台已经开始和一些依托金融机构的平台,如民生易贷、陆金所,或者和一些金融机构风控的平台如无界财富合作了。这些平台的主要特点是产品是合作金融机构所提供的,风险较低,比较优质。和这些平台合作,火球、PP基金、米袋、投之家这类平台有望能避开他们的一些不足之处,达到多赢的结果。




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引用 20140314abc 2015-9-18 22:11
引用 jmx呀呀11 2015-9-18 22:11
网贷社区有你更精彩!
引用 颢诚润 2015-9-18 22:11
引用 笨鸟先飞丁 2015-10-14 10:32
大家的表情好奇特 - -    跟着我左手右手一个慢动作。  呵呵   来日益网  早的收益
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引用 笨鸟先飞丁 2015-10-20 10:50
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引用 甬添财富777 2015-10-24 09:48
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引用 为为贷 2016-12-7 10:55



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