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行业观察 | P2P与保险合作获肯定

2015-8-27 17:10| 发布者: 网贷社区| 评论: 19|原作者: 网贷社区

摘要: 近期,P2P 联姻险企的消息频频传出。据悉,包括阳光财险、泰康保险、国寿财险、众安保险等在内的10 余家险企都已开始尝试与P2P 平台建立合作,提供保证保险、个人账户资金损失保险、账户资金安全保险等。来自网贷之 ...

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近期,P2P 联姻险企的消息频频传出。据悉,包括阳光财险、泰康保险、国寿财险、众安保险等在内的10 余家险企都已开始尝试与P2P 平台建立合作,提供保证保险、个人账户资金损失保险、账户资金安全保险等。来自网贷之家的数据显示,截至目前,至少有超过20 家P2P 平台与保险公司开展合作。

有业内人士指出,在互联网金融的“顶层设计”——央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经出炉,网贷行业的发展渐明,定性为“信息中介”的P2P 平台,要提高投资人的信任感,并保障投资人的资金安全,与保险公司合作是终极出路。而《意见》“鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力”,有望加速险企和P2P 平台的合作,未来联姻或成常态。

P2P联姻保险加速

过去,引入第三方担保公司、建立风险准备金、进行第三方资金托管等是大部分P2P 平台通行的风险保障形式,但随着担保公司与P2P 平台之间屡屡出现一些不合规行为,“去担保”成为行业共识,保险公司被当作是P2P“去担保”这条大路上的“救火队员”。

从2014 年开始就不断有P2P 平台牵手险企的消息传出。而《意见》出台后,P2P 与险企的合作更是出现了一波小高潮,诸如煜隆集团与中国人保签署履约保险协议、拉拉财富与平安集团签署战略合作协议、元宝365 与阳光保险签约、永利宝与长安责任保险签约、邦帮堂与阳光财险签署战略合作协议等等,喜讯不断。

据了解,P2P 平台与保险公司的合作模式主要有四种:一是为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险; 二是为借款人购买基于人身安全的保障险种; 三是对于担保的抵押物提供保险,主要针对抵押标的,为借款人的质押物进行投保;四是信用保证保险,又称“跑路险”,即保险公司为P2P 平台做信用兜底,以及提高投资者对平台的信任度。

“我们目前与长安责任保险公司的合作模式是第三种,对项目进行投保,若发生逾期,由险企垫付。”永利宝工作人透露,信用保证保险的合作正在进一步与险企沟通中。

邦帮堂则宣称,与阳光财险签署的战略合作协议,是交易资金损失保险,即针对第三方支付账户安全性进行投保,若账户被盗刷、盗用,以及在充值、提现、投资过程中造成损失,保险公司将按约进行赔付。

“P2P 平台和险企合作肯定是好事,P2P 平台风险小了,投资人利益还得到了保障,保险公司也开拓了新业务,是三赢的结局。”网贷中国联合创始人周剑说。

不过,有业内人士指出,对于P2P 而言,无疑是希望通过与保险公司的合作为平台增信,覆盖资金的充值、提现、投资和还款等风险,从而为P2P 投资者加上一道“防火墙”。不过,许多P2P 平台与保险公司的合作协议还停留在纸面上,并没有真正落实到现实中来。

但广东省保险协会相关负责人表示,P2P 未来的发展势头不容忽视,保险企业也在快速适应互联网金融带来的机会,与P2P 行业相融的产品也正在加紧研发,未来P2P 与保险的合作或是常态。

险企态度谨慎

在多起P2P 联姻险企的案例中,记者发现,相对于P2P 公司的高调宣传,大部分当事保险公司显得很低调。

据知情人士爆料,某平台与险企签约后原本打算对外举办发布会,但对方却推掉了该活动,改为私下签约,并要求平台对外宣传时也低调处理。

对此,一位大型保险公司产品部负责人表示理解该险企的做法。“我们其实非常害怕P2P 平台利用保险公司的声誉做宣传,比如,某某保险公司为平台提供担保等,一旦这个平台跑路,保险公司的声誉损失是难以想象的,这是最令保险公司忌讳的品牌风险。”

业内人士指出,险企不愿意成为别人的增信工具,主要原因还在于P2P 行业本身的风险,以及保险公司对P2P 平台未来的发展仍存疑虑。

事实上,这种担忧也不无道理。据P2P 资深风投人士透露,今年上半年P2P 平台正以日均一家以上的速度倒闭,规模超过400 家。“2013 年四季度P2P 倒闭潮最厉害的时候,数据是70 多家,去年全年是270 多家,而今年上半年就已超过400 家。”

与此同时,新兴的P2P 行业整体可用数据较少且数据质量不高,国家政策、风险审核、征信调查难以把控,保险公司无法对P2P 平台进行准确的风险测算和定价。

另外,P2P 平台可能发生“见保即贷”的道德风险也让保险公司心存忌惮。“以前保险公司和银行合作过车贷险,银行看到保险公司承保了,就闭着眼睛放款了,后来产生了很多风险,这种保险就做得少了。”开鑫贷总经理周治翰说。

为此,有意愿尝试与P2P 平台合作的保险公司在挑选“另一半”时,往往选择平台规模比较大,发展比较稳定的P2P 公司,以此降低自身风险。

人保深圳分公司业务部门相关人员表示,在选择企业的时候,首先要符合‘国十条’的要求,要对企业的风险评估进行综合考察,比如说企业是否有这个实力,以及在管理方面是否健全。

参与永利宝合作项目的长安责任保险上海市分公司总经理陈强也称,公司对于合作P2P 企业的选择有着严格的标准。此次与永利宝合作,就是看中他们的潜力以及一直以来在风控和产品上所做的努力。但他强调,两家刚刚牵手,在日后合作的过程中还需要不断磨合,寻找平衡点。

不过,从越来越多P2P 与保险公司签约来看,保险公司已经以更开放、更积极的心态来看待和应对互联网金融领域的风险管控了。其中阳光保险表现最为积极,其已与PPmoney、有融网、人人聚财、宜聚网等多家P2P 平台签署了战略合作协议。

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合作模式升级

整体而言,目前险企与P2P 的合作模式尚处于探索期。尽管现在保险与P2P 的合作被诟病为增信炒作,很难有深度合作,但随着对险企和互联网企业合作的政策放开,“P2P 与保险公司合作是未来行业发展的一大趋势”已经毋庸置疑。保险企业也在快速适应互联网金融带来的机会,与P2P 行业相融的产品正在加紧研发,例如保单质押融资产品。

保单质押融资是将保险类产品作为一种资产引入P2P 平台,在提高保单流动性的同时,也丰富P2P 产品种类。有效拓宽了P2P 平台与保险公司的合作领域,对“互联网+ 保险”进行了突破性创新。

据悉,目前保单质押融资产品做得最成熟的是开鑫贷推出的“保鑫汇”。“保鑫汇是我们与天安财险推出的全国首个保单质押型投资产品。去年8 月完成产品设计,10 月份上线试水,至今已推出近一年。截至今年7 月份,依托天安财险的分支网点,业务已经遍布全国20 个城市,累计成交额已超过8421 万元,预计年内成交额将突破1 亿元。”周治翰说。

开鑫贷称,P2P 平台与保险公司合作,以利用保险增信最为积极,但其实保险公司并不承担信用风险,而保单质押产品的风险则完全由保险公司承担,其安全性类似银行承兑汇票。且质押率达到92%,远高于银行70% 左右的水平。

值得一提的是,双方客户都属于高净值用户,开鑫贷和天安财险还在客户导流互换上展开合作。“比如说高端人群意外险、信用保证保险,在保鑫汇这个产品打开市场后,我们相关一些配套产品也会跟上。”天安财险副总经理吴正国说。




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引用 piggy0304 2015-8-27 17:10
引用 mengxie 2015-8-27 17:10
引用 chuangfudai1 2015-8-27 17:11
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