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网贷互联,2P网贷规定相继出台说了啥

2015-8-18 21:20| 发布者: 网贷社区| 评论: 9|原作者: 网贷社区

摘要: 继上月国家十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》);接连的,8月初央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》),直指第三方支付;再到 ...
网贷互联,2P网贷规定相继出台说了啥

继上月国家十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》);接连的,8月初央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》),直指第三方支付;再到最高法日前发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。近两个月来,上层动作频频,一时间令行业微震。让我们来看看,几大政策意见都说了些什么,对行业的影响有多大。

P2P网贷正名,明确资金存管制度

在《指导意见》中明确指出“网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。”

《指导意见》还强调了P2P网贷的信息中介性质个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。

此外,针对之前媒体和平台普遍关注的资金托管问题,《指导意见》中也作出了规定,资金实行“第三方存管制度”。“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

由此可见,政策已经严格明确网贷平台不能设立资金池,只能作为信息中介运作。纵观目前运营的平台中,包括人人贷、拍拍贷、微E贷等这类已发展相对成熟的网贷平台均与规定要求相符,因此,对于新规定的出台,以上平台表现出足够的淡定。

日支付限额5000 第三方支付多受限

紧接着,在众人眼中针对第三方支付的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)出台,意见中对个人客户网络支付进行了限额管理,规定每个客户的第三方支付账户每日累计金额不能超过5000元,对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额。同时,其中第三方支付账户余额仅指存在于第三方支付公司的虚拟账户,《办法》对于第三方账户开立、转账都做出严格的限制。

另外,意见中明确规定,“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的商业银行货币存款,其实质为客户向支付机构购买的、所有权归属于客户并由支付机构保管的预付价值,不受《存款保险条例》保护。”这表示,客户在第三方支付中的余额资金一旦出现安全问题或者账户所在第三方支付公司出现到倒闭等经营问题而致使客户资金损失的,将无法依照《存款保险条例》获得赔偿。

利率不再限制4倍 24%内受保护

一直以来,网贷平台投资收益利率的高低是众多投资人首要关注的,但是针对投资资金安全问题,平台设置的投资利率又是众人衡量平台安全系数的参照值。甚至有不少“专家”提醒投资人,收益越高的平台风险越大。

其实针对P2P利率问题,之前一直沿用的是1991年的司法规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。因此,一直以来绝大多数平台均将年化收益率设定在20%以内。


而根据日前最高法发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”业内人士认为这是对民间借贷一个重大的变革,明确利率保护范围和平台担保的相关事项,并且这些底线给予的比预想中更为宽泛,这有利于网贷行业理性发展。

网贷行业实施细则有望年底出

据悉,银监会的P2P监管细则已经成文,等待合适时机发布。同时,业内对P2P监管细则落地的呼声也越来越高。

有专家认为,《指导意见》仅是政策并非法规或法律,作为部门规范性文件,其对网贷行业合法性的认定,并非法律、行政法规效力层面上的认可,因此对于相关行为在刑法上的定性并没有实质影响。因此,虽然互联网金融指导意见已经出台,但对于P2P网贷来说,很多业务范围还没有界定,亟待监管细则的出台。

一位P2P网贷从业者亦表示,目前《指导意见》只是个框架,并没有细化阐述实质性问题,暂时只能作为“监管信号”告知大众。至于针对网贷平台注册资金门槛、单笔借款上限、具体满时限等内容需要等细则出台后才有望实施。

随着各政策意见的推动,互联网金融分类细化实施细则将会陆续出台,行业分类监管也有望尽快落地。






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引用 20140314abc 2015-8-18 21:23
引用 融通贷 2015-8-18 21:24
引用 众融投 2015-8-18 21:24
引用 诚意一佰 2015-8-25 16:09
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引用 zcxvkjew 2015-9-9 10:23
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