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p2p网贷国外发展概况

2015-8-16 15:47| 发布者: 网贷社区| 评论: 7|原作者: 网贷社区

摘要: 依靠互联网的力量,p2p借贷平台有效地将出借人和借款人联系在一起,为借贷双方创造选住的价值。过去十年间,p2p借贷服务行业已经在世界各地蓬勃发展。Zopa作为第一家知名p2p借贷平台,到2012年底已经促成约2.9亿英镑 ...
依靠互联网的力量,p2p借贷平台有效地将出借人和借款人联系在一起,为借贷双方创造选住的价值。过去十年间,p2p借贷服务行业已经在世界各地蓬勃发展。Zopa作为第一家知名p2p借贷平台,到2012年底已经促成约2.9亿英镑的贷款。截止2013年4月2日,美国两家主要的p2p借贷平台——Prosper和LendingClub,各自促成了4.47亿美元和15.2亿美元的贷款。
Zopa 模式分析
Zopa网上互助借贷公司于2005年在英国成立。其正式用户均为年满18周岁并且拥有至少3年信用记录的英国公民。Zopa的借款流程如下:首先,网站将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四级,然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款;当然,借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中替代银行成为了中间人,责任包括借贷交易相关法规文件的提供、借款人的信用认证、利率制定、借贷双方匹配和雇佣代理结构为出借人追讨欠款等等。Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如允许出借人将一笔钱分拆开来同时带个几个借款人、强制要求借款人按月分期偿还贷款、借贷合意达成后必须签署法律合同。Zopa的模式获得了业界认可,在2007年分别获得了Webby  Award“最佳金融/支付网站”奖和Banker Aword的“最佳在线项目”奖。
Prosper成立于2006年,是美国繁荣市场公司(Prosper Market)的简称,拥有约130万注册会员,成功贷款金额已经超过4亿美元。具有真是社保账号以及个人信用评分大于520分的美国公民可以注册成为平台的正式用户。Prosper网贷交易流程为:首先,需要资金的个人要填写借款信息,说明自己借钱的理由和还钱的时间,提交借款请求后会生成独立的借款页面;然后,出借人以自己能承受的金额和利率参与竞,竞标条件的确定主要通过参考借款人的信用评级以及财务情况等。最后,在竞标结束后,利率较低的投标会中标,其余的投标无效。与普通的机构贷款对借款人过往历史的严格审查标准不同,Prosper的信用评级时根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。Prosper是纯粹的中介型借贷平台,需要完成的工作主要是传递信息,完成交易。2008年,美国证监会认为网站实际是在卖投资、卖金融产品,将这种p2p的借贷模式认定为不合法,所以勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事p2p信贷业务。这说明p2p信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Lenging Club 模式分析
2007年上线的加州森尼维尔市贷款俱乐部Lenging Club,看中了网民联络平台的高传播特性及朋友之间的相互信任,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将投资理财人和借款人聚合。Lenging Club模式通过网络平台接受借款客户的借款请求,在得到用户授权后从Experian、Trans Union和Equifax三大征信机构获取用户信用评分,将高于某个分数线的借款人的借款请求放置于平台上进行筹资。在这个过程中Lenging Club并不处理用户信用记录,而是通过与交易过程绝对独立的第三方获取用户的信用分数,并在筹资过程中将该分数持续呈现在平台上以供投资人参考。一旦筹资成功,Webank(一个美国联邦存款保险公司担保的犹他州特许的实业银行)将向借款人发放贷款,同时,WeBank将债权出售给Lenging Club,Lenging Club再将债权以收益权凭证的形式卖给投资人,完成借贷交易。通过这种交易模式,投资理财人实际上将成为Lenging Club公司的无担保债权人,而兑付情况取决于投资理财人所投资的借款客户的还款情况。当借款用户发生违约时,Lenging Club并不会对投资理财人予以赔偿,客户将独立承担投资的全部损失。这种债权转让模式是我国宜信公司的原型。
Kiva 模式分析
2005年成立的Kiva是一个非盈利的p2p借贷网站,主要是面向发展中国家收入非常低的企业提供贷款,网站为投资理财人所在区域、商业类型、风险水平等情况供其做出选择。网站在公布借款信息时会同步贴出个企业家的个人情况、贷款理由和用途以及贷款的潜在风险等。Kiva采取的是“批量借出人+小额贷款”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用Paypal(一种国际贸易支付工具)将贷款转账给Kiva的当地合伙人,当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)他们负责寻找、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva,Kiva再通过PayPal返还给投资理财人。
通过以上四种典型的p2p网贷平台的分析可以看出,国外p2p平台也在探索中前进。就其运营模式来看,Zopa做得更多的是采取措施减低投资理财人的违约风险;Prosper是典型借贷中介平台,再次借贷交易的完成完全凭投资理财人的自主意愿和自主选择;Lenging Club的主要特点在于根据借款人不同的信用评级规定不同的利率,并充分利用社交网络平台数据;Kiva是非营利的公益借贷平台。



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最新评论

引用 妖梦的尾巴 2015-8-16 15:52
引用 撒的发 2015-8-16 15:55
引用 642341987 2015-8-16 15:57
引用 心情123 2015-8-26 16:19
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