贷款申请

网贷社区

p2p
网贷社区 首页 资讯 网贷百科 查看内容
OTAT
网贷社区
就爱中华
CFA金融分析师
众筹第三方论坛
莫办法问答
网贷援助
广告招租

对P2P网贷的“资金池”模式风险说明分析

2015-6-29 21:01| 发布者: 网贷社区| 评论: 4|原作者: 网贷社区

摘要: P2P是英文peer to peer的缩写,意即“点对点”。网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。 也就是说,规范 ...
P2P是英文peer to peer的缩写,意即“点对点”。网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。
也就是说,规范经营的P2P采取的是点对点的资金流动方式,即资金从投资者A的账户流到融资者B的账户中去,没有经过中间账户的沉淀。
警惕资金池风险
资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的账户,这就是资金池。保险公司有一个庞大的资金池,赔付的资金流出和新保单的资金流入使之保持平衡。银行也有庞大的资金池,贷款的流出和存款的流入,使这个资金池保持相对稳定。
P2P行业的资金池模式是这样运作的:投资者A本意是要投资给融资者B,但无论通过什么渠道支付,现金都先流入了平台的银行账户,由平台事后支付给B,在此之前,资金有一段时间将沉淀在平台账户中,资金池就出现了。
资金池的大小,取决于平台收款和付款的时间差有多大,以现在的支付技术,A的资金基本可以实现实时到账,和A一样的投资者成百上千,资金纷纷汇聚到平台账 户,假如平台一天后才把资金打给B,那么资金池的规模就等于平台当天的募资额。而只要平台每天都有新项目,这个池子的资金会有出有进,但总水位不会下降。
资金池有什么危害
资金池本身并没有善恶,但它会导致资金的对应关系不清晰:A投了100元,1天后B收到100元,但这两个100元是无法对应起来的。资金流向不透明,对投资者来说,将会很难识别以下几种风险。
卷钱跑路的风险:平台可以随意挪用资金,想卷钱跑路随时都可以,因为手边总有一个不小的池子可以动用;
掩盖坏账风险:如某个项目无力还款,平台可以拿新用户进来的资金代偿而外面的人根本看不出来,这样就创造了一个“平台没有坏账”的假象;
庞氏骗局风险:平台明明已经入不敷出,但仍旧可以通过借新还旧,让击鼓传花的游戏一直持续下去。
识别其实很简单
目前市场上的P2P平台的支付方式分为两种:一种被业内称为“网关”形式,其实是资金池。投资资金首先汇集到P2P平台在支付公司开设的账户中,然后根据平台的指令将投资资金转移到融资方账户。还款时做反向操作。P2P平台对资金流向有控制权,资金流向不明确。
第二种是托管模式,即点到点模式。投资人和融资人都需要在第三方支付平台开设账户,对自己的账户拥有控制权,可以进行查看、充值、提现等操作。投资人投资 款项事先冻结在自己的账户中,在项目资金募集结束时,统一划转到融资方在第三方支付开立的账户中。融资方还款为反向操作。资金的流转不通过平台账户,资金 的路径在投资人认投项目时就确定了,P2P平台在后续的操作中无权更改路径。显而易见,托管模式的安全性更高,P2P平台难以卷款跑路,而事实也证明,市 场上跑路的平台都是资金池模式。
区分两种模式的方法很简单,投资人在注册的时候,如果到了第三方支付的页面上开立了个人账户,那么就是属于“托管”模式。
识别点对点模式两要点
1.点对点交易,资金的接收方必须跟借款合同上的借款人是同一个人。
2.支付去向可查,而且必须是在独立第三方机构提供的接口上查。



支持

鲜花

握手

雷人

路过
发表评论

最新评论

引用 job5180vkzvs 2015-6-29 20:59
我是打酱油的路过。
引用 dnwtg 2015-6-29 20:59
楼主赞一个。
引用 亿信金融 2015-6-29 20:59
按板块,分类发布帖子,否则全部删除。
引用 生金有道 2015-6-30 10:45
楼主辛苦,赞!

查看全部评论(4)

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

社区贷款
网贷社区:
  • © 2014-2088 网贷社区_中国p2p网贷P2P理财行业资讯信息门户 All Rights Reserved.
  • 版权所有:深圳市双芯科技有限公司,旗下网站:网贷社区(www.wangdaishequ.cn)
  • 粤ICP备14084435号-2
返回顶部