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【微小宝】平台安全风险分析报告

2015-5-26 21:45| 发布者: 网贷社区| 评论: 8|原作者: 亿万梦想—芯寒

摘要: 微小宝 免责声明:以下数据均由《佳璐数据》提供,网贷社区(www.wangdaishequ.cn)无法保证该数据的真实、准确性。文中观点请读者仅作参考、自行判断,并承担投资带来的全部风险。 注册资金平均利息投资人数借款 ...
微小宝

免责声明:以下数据均由《佳璐数据》提供,网贷社区(www.wangdaishequ.cn)无法保证该数据的真实、准确性。文中观点请读者仅作参考、自行判断,并承担投资带来的全部风险。

  
注册资金
  
平均利息
借款人数
成交量
累计待还金额
平均借款期限
1000万元
33%
2536
708人
18695万元
2995万元
1.5月
资金托管
自动投
债权转让
充值费用
账户管理费
提现费用
上线时间
支持
2014-3-21

数据分析时间:2015-5-19

综合点评:平台主要以车辆及房产抵押标为主。标期在1-2个月,综合利率在33%左右。属于高息短期借款平台。平台从上线以来资金流入情况理想,满标速度较快,基本以自动投标方式转入,反映平台人气较高,活跃度较强。但在公司背景上,总成交量达到18695万元的总金额,但目前注册资金仅1000万,且未有风险备用金制度进行兜底。平台借款项目资料较齐全,只是续借项目过多,但未有续借合同及续借的打款证明无法核实续借的真实性,且平台在支付利息及投标奖励上存在资金错配情况。平台高息是揽储较好的营销方式,但需在此推广过程中打造平台品牌效应,否则高息对风险意识较高的投资人而言长期投资的粘性不会太高。

(一)  平台标的类型及风险保障方式

1.   标的类型:平台主要以车辆抵押标,房产抵押标为主。平台对投资人承诺提供本息保护。

2.   风险保障方式:平台所有标的均是抵押标为主。在徐州工商银行办理私人保险箱储存贵重抵押物及资料。平台承诺在借款人逾期超过15个工作日,征询借款人同意后将抵押物变现处理,所得资金归还投资人。但未采取“风险备用金”的方式给投资人提供垫付资金。

(二)  平台的资金流向

平台平均利息在33%左右,收益明显高于国家所规定的银行贷款利息的4倍。但高息往往是揽投资量最好的利器,从平台的待收上看,今年5月的待收总额较去年同期增长了14倍,整体资金流量处于上升阶段。

(三)  平台待收压力的判断

平台待收近期的压力高峰期在6月,6月9日当日的待收刚性兑付300万,以现阶段每日20万-40万的投资资金,会在6月造成一定资金压力。查看满标进度数据,平台标的满标时间快,所以近期标量减少也会因为项目不多而导致发标金额下降,但项目不足导致投资人资金站岗,也会很直接使得投资资金流失,从而较难应对6月份的刚兑高峰期。

(四)  平台风险集中度

平台在投资端,以4月份投资人资金分级数据来看,10万以下的散户投资人数占总投资人数的92%,反应大多平台参与者投入资金较少。10万以上的投资资金占整体投资金额的40%左右。平台风险十分分散,不会因大户抽资而出现平台挤兑。目前来看,平台散户占绝对数量,40万以上的大户基本没有。

平台在借款端,前十名借款人的借款总额为1953万元,占总成交量的10%左右。风险集中度较分散。

(五)  平台信息披露情况

平台信息披露情况较好。房产抵押标均有借款合同,抵押合同,公证书,以及银行流水单据。但出现续借的情况下,平台是需要出具续借合同。房产抵押标需要风控人员的实地考察照片,核实房屋的真实性。车辆抵押标资料齐全,有行驶证,及借款合同与车辆照片。但平台的借款项目均是采取先扣息,直接将利息返给投资人的方式,这种还款方式未在借款合同中说明,且打款流水中,也未能看出有先扣息的情况,与平台运营操作实情不符。

(六)  平台的实力背景

平台注册资金1000万,为认缴状态。在2014年7月有过法人变更情况。注册地址与实际办公地址不符。平台的注册执照为“电子商务公司”,不符合国家相关政策规定,且经营范围中未包含投资咨询类目。

下面我们来对平台做详细分析,数据由《佳璐数据》提供。
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平台上线初期利息在21%左右,资金流入情况不足,待收增长缓慢。后期在去年8月份,也就是平台法人变更之后,利息明显上涨,最高时期达到年化41%,相当于月收益达到3.5分。在今年5月份,数据显示平台利息下降至18%,经查实,18%只是单纯的投标利息,在满标后一个月每月仍然会有1.13分的利息奖励给予投资人。总体而言,5月份的总收益没有下降,月化利息与上月等同,均为2.73分。

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平台待收数据显示,在法人变更之前,也就是2014年7月,待收有一段缺口,变更之后上涨趋势明显,整体待收稳健增长,在2015年过年期间有待收减缓,但年后整体待收上涨态势明显。

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以平台满标速度来看,平台的资金流入情况良好,标量大部分都是自动投标方式转入。反映平台人气较高,标量供不应求。

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平台资金流入情况较好,整体呈正流入状态。2月份春节期间,借款项目较少,待收下降,资金流出情况明显。但3,4月份的资金流入情况较理想,资金明显流入,弥补春节期间的缺口。在待收继续放大增长的情况下,资金流入情况较理想。

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从平台投标人数上看,在去年年底12月份,投标人数达到最高值。今年整体人数上有下降趋势。反应平台待收增长的情况下,投资人个人投资资金有所增长,但投标人数有明显流失的情况。平台以高息为主要营销手段,所以以短期打新为主的高息投资人而言,只会有较短的打新期,一旦认定的安全期一过,就会导致高息打新圈的投资人流失。总体而言,高息长期运营对风险意识较高的投资人而言粘性不高。

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平台投资人分级情况一直以小散投资人为主。2014年12月份,总投资人数达到1068人,是平台上线以来参与人数最高值,10万以下的投资人数占到总投资人数的94%。直到2015年4月,总投资人数达到692人,投资人数上有明显下滑,10万以下的投资人数占到总投资人数的92%。反映平台10万以下的投资人投资金额有些许上升。

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从投资人分级金额来看,今年4月份10万以下的投资金额占总投资量的59%,反映小散占比空间较大。2014年12月以后, 40万以上的中大户资金抽离现象,但对平台影响不大。

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平台未来60天待收主要在60万-180万之间。6月9日当日有接近300万的待收需要刚性兑付。以现阶段20万-40万的发标情况来看,反映平台后期待收压力较大,比较考验平台现金流情况。

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平台车辆及房屋的续借标的较多,所以同一借款人反复借款的现象明显。

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每一个借款标的资料公示全面。但续借标的的借款合同通常均为前期借款合同,续借合同未签,不明后期续借标的的真实性(或是前期拆期项目,未有明确公示)。且平台借款模式为先扣息的方式,但打款凭证上,未显示所扣利息,而是全额打款。但投资人在满标第一时间是先领取利息及投标奖励的,不排除平台有资金错配的情况。

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平台注册资金1000万,是认缴状态。执照中写明的电子商务公司经营范围中未有投资类目。登记的地址与平台官网上地址不符。工商信息写明在2014年7月有法人变更情况,但经营范围仍旧没有添加投资类目。



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最新评论

引用 明天会更好 2015-6-11 00:11
大家都不容易!
引用 wangdaishequ 2015-6-11 00:17
网贷社区有你更精彩!
引用 shuzhen 2015-6-11 00:40
好东西一定要看看!
引用 xiangxiang123 2015-8-26 10:41
注册资金这么少
引用 zcxvkjew 2015-9-8 14:03
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引用 心情123 2015-9-9 10:54
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