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从P2P平台监管细则关注度看从业者心态

2016-10-31 12:29| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 《网络借贷暂行管理办法》出台以来,我们可以看到很多媒体、专家都进行了解读,解读的都是十分专业。今天网贷社区小编就为大家带来别样的解读,主要从投资人真正该关注的内容来为大家说说管理办法中的热点;看看你天 ...

《网络借贷暂行管理办法》出台以来,我们可以看到很多媒体、专家都进行了解读,解读的都是十分专业。今天网贷社区小编就为大家带来别样的解读,主要从投资人真正该关注的内容来为大家说说管理办法中的热点;看看你天天讨论的ICP和银行存管是否真的值得关注。

个人与企业的借款余额限额20万与100万

关注度:★★★★★

在暂行管理办法中争议最大的就属于借款余额的限制;虽然争议较大,也有专家表示这是暂停管理办法,可能在正式管理办法中会做出一些修改,但是今天笔记哥就要告诉大家这个限额不会变。作为投资人来说,更应该关心的就是限额的问题,而不是去重点关心ICP和银行存管的问题。

为什么要限额?其实限额后对于借款人的风险把控会好很多,对平台非法自融也有很大的限制。做了限额之后,大部分平台的借款端就主要集中在车贷、消费贷上面;日后平台在资产端上面的竞争会越来越大。

受此限额影响,目前做企业贷、房贷、供应链等大额借款的平台都将面临挑战;如果不及时做出调整,这些平台都有面临倒闭的可能;不过留给平台还有一定的时间,在这个时间内平台的准备和方向我们得去了解。

禁止开展类资产证券化业务、债权转让行为

关注度:★★★★★

禁止:进行资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。就目前来说,很多平台都在出售债权包,将债权进行打包出售。另外普遍的现象就是债权转让模式,很多平台自身或者合作的机构先将钱借给借款人,然后以合作机构或者个人的名义在平台进行债权转让。

无论是资产打包或者债权转让其实都会涉及资金池,这个资金池可能不在平台,但是在债权转让方肯定会有资金池。对于债权打包出售或者债权转让模式在整改上面还算比较容易,对于目前平台还存在债权转让模式就必须引起投资人的重视。

将融资项目的期限进行拆分

关注度:★★★★★

说到将融资项目期限拆分,在以往十分常见。随着监管的要求,目前行业进行期限拆分较少了,但是仍然有部分平台进行期限错配。原因主要在于借款人借款期限较长,但是平台上投资人比较喜欢短,并且短标的成本低。有部分平台为了低成本获得投资人,就将借款项目期限进行拆分。

期限拆分的风险十分大,比如借款人借款12个月,平台将其拆成1月标连续发12个月。如果在中途某一个月平台人气下降,募集资金能力下降,就会造成资金断裂。现在仍有一些平台在私下操作期限拆分,这一点更值得投资人关注。

线下宣传或推荐融资项目

关注度:★★★★★

禁止:自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。这句话说得很明白,不能玩线下了,甚至是线下广告都不给干了。这里我们需要关注的就是线下门店理财,目前来说还是比较多的;线下门店、线下展位等。

线下理财的成本极高,房租人员等成本是你意想不到的;如果发现平台有线下理财业务必须引起我们的注意。那么现在很多平台在换着套路玩耍,有的把线下理财门店包装成资产端门店、有的从新成立一个独立的公司做线下资产管理、财富管理。

平台信息披露

关注度:★★★★

无论是暂行管理办法还是中国互联网金融协会,对于平台的信息披露都做了明确要求。日后可能还将出台信息披露标准,哪些项目必须得披露。

就目前来说,对于借款项目的信息披露应该是任何一家平台都可以做到的,对于借款项目的资料、借款人的描述、资金用途等,因为只要有项目就肯定有资料。平台也不会因为一张身份证或者一个营业执照就允许借款人借钱的。如果信息披露过于简单或者无披露就得引起我们的注意,平台为什么不对借款项目进行披露?

另外一个就是平台自身的信息,管理办法已经要求建立信息披露专区,对多项指标进行要求。比如交易额、待还余额、投资人、借款人;这些基本的信息各家平台都是有的,如果平台连自身的交易额都不愿意披露,这也是说明了很大的问题。完善全面的信息披露是检验一个平台借款项目真实性的重要指标,当然希望平台尽量少打马赛克。


银行金融机构进行资金存管

关注度:★★★

要求:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。银行存管的确很重要,可以有效的杜绝虚假借款,平台自融等。

但是银行存管指引还未正式发布,各项备案要求还未出台。很多银行都处于观望状态,银行存管的确收入可观,银行也不会轻易放弃这块肥肉。虽然现在银行存管的平台还很少,但是待监管细则和各项要求指引发布后银行存管的平台会越来越多,最后只要正规发展的平台都会进行银行存管。我们现在要关注的平台是否进行了存管,是否在准备存管等,平台未来是否有可能完成银行存管等问题。

自行发售理财产品

关注度:★★

禁止:自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。这一块其实很早就有说,不允许P2P与保险、银行、证券等金融机构合作代销。这一块我相信平台不会去踩这条红线,就算平台愿意,还得有金融机构愿意给你合作才行。并且从平台前端我们也可以有自己的辨别意识,这一点对于平台也好,投资人也好应该都不是问题。

增值电信业务许可证

关注度:★★

要求:网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。现在很多投资人都在关心平台有没有增值电信业务许可证,甚至很多人觉得没有增值电信业务许可证的平台不安全,有了这个证就可以投的观念。

增值电信业务许可证绝对不是阻碍平台发展合规的东西,现阶段各地主管单位都不受理P2P平台办理相关许可证,主要是因为具体实施方案还未出台。待相关办法出台后,大部分平台都可以拿到增值电信业务许可证。所以这点不是现阶段重点关心的内容,现在拿到增值电信业务许可证的平台也大多数是之前拿到的。

开展信息系统定级备案和等级测试

关注度:★★

要求:网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试。对于信息系统定级备案和等级测试各地主管单位会有指定的机构负责,拿到这个定级备案也不是太难,只要去做基本上都没问题。

电子签名/电子认证

关注度:★★

要求:各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

虽然监管细则没有对于这项进行强制要求,只是表示平台有这方面需要的时候,需要当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性。但是如果做了电子签名和电子认证对于合同的法律效力会有提升,对于保障投资人的合法权利会有帮助。我相信后期各个平台在这块都会做的。

金融主管单位备案

关注度:★

现在几乎很少有平台完成了金融主管单位备案,还是因为金融主管单位备案的细则未出台。现在平台甚至都不知道该去哪个单位备案登记。所以等备案细则出台后,只要平台正规发展,金融主管单位备案都不是问题。

对于其他的问题,其实我们投资人无法从前端进行监督。比如信息安全,资料储存,接受监督,贷后管理,不得变相归集资金等等,这些需要平台自律;作为投资人也没办法天天去呆着平台守着。

但是作为投资人我们不应该走入误区,总是去关注各种备案的问题,直接存管和联合存管的问题。P2P平台最重要的问题其实还是借款端的真实性,风险性的问题,所以说你现在所关注的可能并不是重点。




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引用 只换晚风凉 2016-10-31 12:29
以后多多交流

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