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国内P2P苦大仇深 发达国家P2P日子更不好过

2016-9-8 12:30| 发布者: 1171779035| 评论: 2|原作者: 1171779035

摘要: 中国网贷行业自2007年被引入以来,已经走到了第九个年头。尽管这九年来持续攀升的投资人数令中国成为世界上P2P网贷市场规模最大的国家,但更令人印象深刻的是层出不穷的平台跑路事件,近日关于校园网贷恶性事件也开 ...
中国网贷行业自2007年被引入以来,已经走到了第九个年头。尽管这九年来持续攀升的投资人数令中国成为世界上P2P网贷市场规模最大的国家,但更令人印象深刻的是层出不穷的平台跑路事件,近日关于校园网贷恶性事件也开始屡屡出现在人们的视线中。

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事实上,不仅在中国,P2P在英国也遇到了些麻烦。

据BusinessInsider的数据显示,英国最大的两家P2P网贷平台,自成立以来已经亏损至少五亿人民币(5千多万英镑),其中就包括P2P的鼻祖Zopa。

Zopa于2005年3月在伦敦上线,是全球第一家P2P网贷平台,它的成立同时也志了P2P行业的兴起。

在过去的11年间,Zopa发展成为了全英国甚至全欧洲最大的网贷平台。截止2014年Zopa已获得近十亿人民币的融资,其中还包括来自英国政府的约3亿资金。平台交易额也早就突破50亿。

不过翻阅英国政府的公开数据就会发现,2005至2014年间,Zopa的损失居然达到了近两亿两千万人民币(近2千2百万英镑)。

所幸这个损失并不是来自平台投资者,而是平台自我运营的成本亏损。这一笔亏损算在了早期风险投资商的头上,当时的投资有四亿三千万(四千三百万英镑)。

巨额的亏损令投资者开始质疑P2P行业的盈利能力,英国的风投、银行家以及分析师们也在一连串的坏消息后对这种商业模式越发谨慎。

Zopa绝对不是英国唯一亏损的P2P平台,与之齐名的FundingCircle如今也深陷泥淖。

与Zopa主要为个人消费借贷不同,成立于2010年8月的Funding Circle,是英国第一家专注于向中小企业提供贷款的网贷平台。它在英国P2P行业中排名第二,仅次于Zopa。英国政府也在该平台投资了近六亿人民币(6000万英镑),以贷款给中小企业。

同样来自政府公开数据, FundingCircle不仅自成立以来毫无盈利,截止2014年,还累计净亏损了近3亿人民币(近两千九百万人英镑)!

有人将平台亏损原因归结为利率市场化。例如,国内因为银行借贷资源会倾向于国企或央企,利率非市场化,这就导致了民间借贷利息高企,所以P2P的利差足够养活很多平台。但英国的利率市场化让P2P平台没有大的套利空间。

但我想说的是,平台是否盈利与利率市场化并无关系。

利率市场化的英国也有高利贷,有些存在甚至是合法的。英国民间把这种高利贷公司称为Loan Shark,指的就是放债人收取非常高昂利率的情况。

据Netmums的调查研究发现,约5%的英国家庭在每个月发工资前需要借这种合法高利贷度日,更有1%的家庭甚至不得不向地下钱庄借债。而针对英国这5%的家庭,英国的高利贷公司还特意设立了“Payday Loan”(发工资日贷款),就是把还款日期与借款者下一次领薪的日子绑在一起,payday(发薪日)一到,债主就把钱从借贷者的账上提走了。

Wonga是英国合法高利贷公司的“佼佼者”,据统计,它的年利息高达5000%左右!而这一类公司在三年前,数量就超过了240家。

你能说P2P平台的亏损是由于在英国没有套利空间么?

26日,Zopa发布了其2015年的年度财务报告。尽管借贷支出及收益显著增长,但净亏损还是达到了近900万镑(八千多万人民币)。亏损比上一年增加了45%。

Zopa表示,亏损剧增是由于各种费用的增加,主要原因是员工人数的扩大、技术革新以及市场营销活动。并举例在2015年,公司员工从62人增加至111人,这一部分的开支从约三百五十万镑增长到七百五十万镑,以及说明了其他一些支出的用途。

银行利率长期维持近零的状态,以及P2P借贷成本较为低廉的原因,让债权人和借贷人都开始转战P2P。再加上科技的迅猛发展和如今年轻一代对于线上工具使用的愈加生活化,令P2P行业飞速崛起。金融危机爆发之后,各国银行严加控制贷款,更是给了P2P更大的空间。

如今,P2P在英国有40多家平台在做,占据了非传统金融市场79%的份额,而能够盈利的依旧少之又少。但即使是在这种情况下,平台的风控却普遍都做得比较好。坏账率比起国内的P2P行业来说,几乎可以忽略不计。比如Funding Circle的坏账率据公开数据显示仅有1.4%,而国内P2P行业的平均坏账率有多少呢?尽管业内对这个数据讳莫如深,但根据陆金所董事长计葵生在去年年底的公开讲话中获知,中国P2P坏账率可能在15%-20%。

目前看来,国内P2P遇到最大的问题是坏账风险,而在英国则更多地是平台盈利能力遭受质疑。很难去评论谁优谁劣,坏账风险令平台投资者遭受经济损失,而盈利能力的缺失令平台难以为继,两者都不是我们希望看到的。

无论在国内国外,P2P行业目前的形式都是机会与挑战并存,成绩与问题同在。曾经P2P行业一度是最火爆的商业领域,伴随着投资者失心疯般的热钱涌入,P2P行业经历了令人咋舌的野蛮发展。而在行业日趋加速的洗牌及不断完善的监管细则中,如今似乎慢慢正在走向正轨。

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最新评论

引用 人走茶凉1 2016-9-8 12:29
谨慎投资,杜绝踩雷。
引用 aaakkk 2016-9-8 13:45
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