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P2P的三种还款方式,哪种更划算?

2016-9-6 21:48| 发布者: 网贷社区| 评论: 1|原作者: 网贷社区

摘要: 一次性还本付息 一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。 例: 借款本金约定期限年化收益率1万元1个月12% 投资人借出1万元,1个月后得到:1万(本金)+100 ...
一次性还本付息

一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。

例:


借款本金

约定期限

年化收益

1万元

1个月

12%


投资人借出1万元,1个月后得到:

1万(本金)+100(利息)=共计10100元


总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的,但这种还款方式一般只适用于短期借贷,中长期的借贷很少使用,主要是出于风险的考虑;另外,低于45天的借贷项目一般就是采用一次性还本付息的,这是因为其他的几种还款方式都是按月做计算的,低于45天的话,其实就相当于1个月的计算方式,从简处理的原则就一定会按一次性还本付息计算。

先息后本 (按月付息、到期还本)


先息后本从字面上理解就是先还利息后换本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本;这种算法也是很简单的,适用于借款周期超过45天的项目,也就是说起码有两次还息的时点。

还是举上次例子来说:借款本金1万,周期是3个月,年化利率是12%。那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收2个月,第三个月到期后才可收回100元利息+1万本金。

作为投资人,从风险的角度来说,先息后本的方式比一次性还本付息的方式风险稍微低一点点,但毕竟在还款周期结束的那一刻投资人才能收回本金,所以,比起等额本息/等额本金的算法,其风险还是高不少;不过,风险和收益是相辅相成的,本金还的越晚,利息也收的越多,收益也就越大;但原则上大于1年的投资项目尽量不要选择先息后本的模式,除非投项目非常靠谱可信。

等额本息/等额本金

总的来说,等额本息/等额本金与上两种还款方式最大不同在于,还款周期内,本金不是到最后时点才归还出资人的,而是在周期中分期(一般都是按月分期)逐步还款的。

等额本金相对好理解,即本金按分期的次数平均到每期收回,例如:

借款本金

约定期限

年化收益率

1万元

1年

12%


按月分期是12期,则把1万元除以12,就是每个月的应收的本金,即10000/12=833.3333;

而利息的算法也容易理解,第一个月产生了全部本金的利息(即1万元在一个月的利息)100元(10000*12%/12=100),所以第一个月收到的本息总和是 833.3333+100;

到了第二月,本金就不是1万元了,是10000-833.333=9166.6667,所以产生的利息就是91.6667((10000-833.3333)*12%/12=91.6667);按此算法以此类推,可以得到以下这个收款的清单:

再来说等额本息,等额本息的原则是在整个还款周期内每期的本金+收益(对于借款人来说就是还款)是相等的,这是与等额本金最大的不同。

从算法来说,等额本息是先约定了每月的收款的数字,再反过来推演其每个月的本金和利息。

对比分析

作为投资人,只要简单对比一下等额本金和等额本息的试算表就不难发现两者的几个重要区别:

(1)等额本金每个月收到的钱是越来越少的,等额本息则是一样多(前者每个月的收益从900多一路降到800多,后者一律是888.49)


(2)等额本金总体算下来的收益是低于等额本息的(前者总收益是650,后者则是661.85)


特别要说的是,如果您有兴趣把这周期放大一下,会发现后者的利息收益与前者的差距会越来越大,这也是为什么网贷平台几乎都采用了等额本息方式的原因。



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最新评论

引用 鹿啦啦 2016-9-6 21:49
说到这里我就不淡定了

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