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《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台 这些平台不能投了?

2016-8-25 22:28| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》简称《办法》规定了网络借贷信息中介机构不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性行为。 网贷社 ...
    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》简称《办法》规定了网络借贷信息中介机构不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性行为。
    网贷社区小编给大家逐条分析一下;
(一)为自身或变相为自身融资;

关于这一点,小编的理解是,不能自融,即不能自己发给自己融资。

但这点其实是有争议的。

大家可以看看去年年底发布的《网贷征求意见稿》,当时的规定和这个有所不同,当时的说法是禁止“利用本机构互联网平台为自身或具有相关联关系的借款融资”,而今天这个《办法》里的禁令,把“相关联关系”这个词去掉了。

这么看来,很多大型企业开设P2P平台为自己的关联企业输血的行为似乎并没有被完全禁止。比如海航旗下的聚宝汇、前海航交所很多项目的借款都来自于关联企业,恒大集团旗下的恒大金服、万达集团旗下的快钱也都曾被质疑过给旗下关联公司提供资金。这些行为在今后又将如何定义呢?
最近获得万科注资,此前由22家上市公司打造的鹏金所,其中的股东是否可以在鹏金所为自己的关联企业融资呢?

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

平台不能触碰投资人的资金,不能设资金池,毫无疑问,银行存管得上了。

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

意思就是平台发标,不能包含有保本保息等标语
                                                   
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(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

这意思就是不允许在线下卖平台的理财产品,只能通过互联网、电话等电子渠道进行宣传。像那种线下理财门店,送米送油给大爷大妈推销理财产品的行为全都不合规,去年年末掀起轩然大波的e租宝采用的就是这种操作,今年上半年上海经侦查处的多家平台,很多都有线下理财门店。

(五)发放贷款,法律法规另有规定的除外;

P2P平台作为信息中介,要做的是撮合贷款,而不是发放贷款,发放贷款是银行和小贷公司该做的事儿。

(六)将融资项目的期限进行拆分;

这个点就是咱们通常说的拆标,拆标分两种,一种是拆期限,一种是拆金额,这里禁止的是拆期限。拆金额很好理解,就是大标拆小标,1亿的标拆成了10个1000万放出来。

被禁止的拆期限就有点严重了,本质上类似旁氏骗局,比如说一个5000万的标借款12个月,但是平台觉得期限太长难以满标,所以把12个月的长期标拆成了12个1月个标。比如,1月初发5000万,期限一个月,2月初再发5000万+1个月的利息的标还上一个月的钱,借新还旧,但这种情况下,如果第二月没办法满标,也就还不上第一个月投资的资金,资金链就断了。

之前就有一些就是因为拆期限导致资金链断裂,最后Game Over了。

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托等金融产品;

这个很好理解了,专业机构去做专业的事,网贷机构就不要混业经营去卖其他理财产品了。
去年年末的时候,很多平台开始提“财富管理平台”的概念,也就是说除了卖P2P产品,平台还给投资人提供其它类型的产品,比如基金、保险等。多个知名的网贷平台也确实上线了基金、保险、资管等产品。

其中有些拿到了代销牌照,有些没有,哪些会受到影响,一言难尽。

另外,一些平台帮着金融资产交易中心代销产品,应该也是不合规的。

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

不知道大家有没有注意到,有的平台上投资的标的并不是个人/机构的借款,而是资产包。这种主要针对资产外购的平台,比如有些平台上的标的是与合作小贷公司的资产包,而不是一对一的借款项目,另外还有一些平台也向消费金融公司购买债权包,这种形式在将来会被禁止。

另外,很多平台推出的集合理财项目,比如“X计划”,以及一些活期平台或者一些平台的活期项目,这些业务中对应的也不是单一的某个借款,而是平台打包的资产包,这种形式是否也在禁止范围内?

关于证券化资产、信托资产、基金份额转让,很多平台也在做这个业务,由于信托门槛比较高,一些平台就把项目做成了信托产品收益权转让的形式,变相拆分了信托产品。

之前陆金所也因为出售私募收益权转让产品被证监会叫停。

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

这个规定意思是P2P只让做P2P业务,不能用其他形式来卖P2P产品,将标的利息的一部分转化为实物进行销售等做法或许都将被禁止。比如投资一年期XX元项目,就可以获得一台手机。

(十)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

这点很好理解,简单说来就是不能虚假宣传。今年1月,上海某P2P平台因利用广告对商品或服务做虚假宣传,欺骗和误导消费者,被市场监督管理局处以272.5万元罚款,据了解,该平台曾多次对外宣称100%本息保障。
而像融资金额作假,甚至虚假融资在P2P行业里也并不鲜见。
(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生等高风险的的融资提供信息中介服务;

按今天出台的《办法》,小编认为P2P更主要的作用是服务以小微企业为主的实体经济,而股票、期货等高风险产品通过P2P融资显然偏离了这个宗旨。去年牛市,很多平台开始做股票配资业务,后来证监会正式发布《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》,对违法配资予以清理整顿,很多平台暂停了这类业务,也有很多平台就此关停。

此外,目前还是有一些平台上在做资金投向股市的业务,将借投资人的钱投向了股市中,这也是在禁止范围内的。
(十二)从事股权众筹、实物众筹等业务;

关于众筹,目前还并没有明确监管政策,甚至有观点认为众筹业务和非法集资只有一线之隔。《办法》明确规定P2P不能从事股权众筹、实物众筹业务也是在规避风险。

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

这点就不分析了,法律禁止的是当然不能做……




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引用 情绪 2016-8-25 22:27
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