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P2P平台资金存管银行难的原因在哪?

2016-8-22 22:21| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 问题在于,不是平台不愿意,而是主动权在银行手里,银行却没啥动力,积极性差。 原因一:收益和成本不匹配银行在提供资金存管服务中,收入主要来自接入费(一次性收取)、服务费(按年收取)和交易费 ...
问题在于,不是平台不愿意,而是主动权在银行手里,银行却没啥动力,积极性差。
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原因一:收益和成本不匹配
银行在提供资金存管服务中,收入主要来自接入费(一次性收取)、服务费(按年收取)和交易费(按交易金额收取)三大块,具体视平台交易类型和复杂程度而定,一般接入费和服务费多在10万元以下,交易费率多为0.15%-0.3%之间,有的会高一些,能达到0.5%左右。
对于收费准,《征求意见稿》明确规定“为服务实体经济,支持普惠金融发展,存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管服务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。”
相应地,存管银行需要履行以下义务:设置负责资金存管业务与运营的一级部门,搭建专门的网络借贷存管业务技术系统并确保其安全高效稳定运行,每日与平台进行账务核对,并定期出具网络借贷资金存管报告等等,需要投入专门的人力和物力资源。
接入每一家平台,银行的支出基本是一致的,但收益与平台规模直接相关,接入一些大平台,银行的手续费收入多,且可获得可观的资金沉淀,自然是愿意的;但对于绝大多数中小平台,收益和成本并不匹配,沉淀的资金也勾不起银行的兴趣,积极性自然不高。
此外,接入中小平台还有一个潜在问题,那就是中小平台倒闭风险太高。若银行好不容易做好了系统建设,没过几个月,银行还没回本,P2P就倒闭了,银行找谁说理去?
原因二:投资人迁怒风险和连带赔偿责任
当前仍处于P2P平台跑路的高发期,平台跑路后,投资人要钱无门,抱着“要回一点是一点的”朴素想法,几乎必然会向资金存管方讨说法,何况资金存管方又是银行这个“大财主”。
P2P行业中,“平台跑路、资金托管方躺枪”的事情并不少见。作为资金存管方,银行既便在法律上无需承担任何责任,也不愿牵扯到任何潜在的风险之中,这是其对资金存管业务积极性不高的另一个重要原因。
这里首先要澄清一点,理论上,资金存管从根本上解决了平台卷款跑路的风险,但在实践中,平台与银行从签订资金存管协议到系统对接完成、资金存管到位需要一段相当长的时间。在这段时期内,平台仍然存在卷款跑路的可能性,但在投资人看来,既然双方已经签订协议,银行作为资金存管方就有确保资金安全的义务,纠纷往往因此而生。
2015年1月,P2P平台爱增宝与某第三方支付平台A签订资金托管协议,随后,爱增宝打着A托管的旗号大肆敛财,然而直到4月底,爱增宝都一直没有将资金放入托管账户里。4月25日凌晨,爱增宝平台宣布进行紧急升级,然后就没有然后,平台跑路了。投资人要钱无门,集体找A讨说法。
在投资人看来,作为托管方,A首先负有核查所托管平台真伪的义务,其次应该密切关注爱增宝的一切动向,并及时告知投资人。在近3个月时间内,A没有及时发现爱增宝的虚假宣传行为,也没将爱增宝未履行协议一事告知投资人,才导致大批投资人上当受骗。作为托管方,A在法律上和协议上均无责任,面对投资人赔偿要求很委屈,但有苦难言。
还有一点需要说明,资金存管只能确保未投标前的资金安全,一旦完成投标,资金存管方会根据交易指令将资金划转至借款人账户,资金安全已非存管人所能控制。比如,借款人是真有其人还是平台伪造,既便真有其人,借款人会不会违约,甚至借款人是不是蓄意欺诈,这些问题都非资金存管方所能把控。在实践中,一旦出现类似情况,投资人往往也会找资金存管方讨说法。
2015年4月13日,河南洛阳一家名为浩亚达的担保公司召集部分投资客户开会,董事长突然宣布集团资金链断裂,不能继续支付投资者利息,也无法退回投资者本金,涉案资金共3.18亿元。之后,投资人找平台的资金托管方B讨要说法,B发表声明称,投资人账户中的未投资资金是安全的、借款人的回款资金也是有保障的,但因平台虚构借款人导致的资金损失不应由B承担责任,纠纷由此而起。
针对资金存管人的忧虑,监管机构给了银行一颗定心丸,《征求意见稿》明确规定“存管人担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险,投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”虽然监管机构豁免了存管人的“连带赔付风险”,但问题是一旦讨钱无门,投资人是不会管这些的,所以归根结底,这条规定或许并不能真正让存管人安心。
P2P的漫漫合规路该如何破局
银行开展资金存管业务本质上就是个市场行为,市场行为就应尊重市场规律,银行忧虑的是利益问题和声誉风险问题,这两个问题解决了,银行的积极性自然就起来了。
利益问题怎么破?其实可以想很多办法。比如,中小平台能不能联合起来或由地方性协会出面,通过批量化营销降低银行系统改造支出成本,并增大沉淀资金对银行的吸引力。再比如,《征求意见稿》不允许银行捆绑销售,但没说平台与银行之间的多业务联动是违法的吧。
再说声誉风险问题。银行自己在展业过程中,已经习惯了赔付、赔付、赔付,不论对错!某种意义上,对潜在的声誉风险和赔付要求,银行已经成了惊弓之鸟。以银行的谨慎心态,解决这个问题,最好市场上有人先吃螃蟹。即有存管银行遇到类似事情且安然无恙,开了好头,才能打消大家的疑虑。
最后,《征求意见稿》对平台开展资金存管业务也有门槛,市场中总会有很多平台因各种各样的原因满足不了监管要求,小范围内的优胜劣汰,恐怕是避免不了的。



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引用 欧克puhui 2016-8-22 22:20
谢谢哦,辛苦辛苦!

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