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银监会于近日向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》

2016-8-15 12:50| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 银监会于近日向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,共五章26条,对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。包括: 1、存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、 ...
银监会于近日向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,共五章26条,对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。包括:


1、存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。

2、“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”银行+第三方支付联合存管模式未得到银监会认可。

什么意思?来我的地盘,一、把账本给我;二、唯我独尊。

所以,存管新规26条,最关键就两点:1、信息披露;2、通道信用。

管什么?不做假账,不挪资金

1、信息披露

信息流的规范。

“官方指定网站”,虽然没说是哪里,但从表述看,银监会要给行业建信披制度。

意见稿要求披露:网贷交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。

目前P2P业内有通过年度报告披露基本信息,只能说,尽可能全面,但远不够全面。比如借贷余额(待收),少有平台披露,第三方平台的数据一般是估算。

在大数据行业,没有信披规范,说不过去。这条的重点,让信息可呈现、可追溯。

2、通道信用

资金流的规范。

交易、结算,完全纳入银行通道。所有的资金进出,可留底,可追溯。借贷双方、平台方,全部要有自己的账户。对通道内的道德风险摁了delete键。

三方存管,已经类似券商的模式。

以上两条的目的,白话总结:1、不做假账;2、不挪资金。

这之后的行业问题,就看各方的专业度PK和在通道外的神通了。

国家“放纵”P2P行业,有四个目的

直到目前,国家没有给P2P行业进行牌照式审批管制。“纵容”的背后还是有长远打算:

1、银行利率市场化,需要一个过渡市场。
目前看这个任务就是给了P2P。向好看,是利率市场化的红利;往差了说,都是利率市场化的祭品。

2、民企输液器。

中国金融体系,连银行、债券、股市算上,都给了国企、基建和地产,给中小民企的融资份额不足10%。再这样下去只能渴死,或者被民间高利贷砍死。

P2P是真的填补了这部分需求。

3、投资者风险教育基地。

债权市场没法扩展,企业和投资者两头都有问题。企业信用不全,治理不规范;投资者只想要收益,不想担风险。

必须经历一轮深刻的教育。一轮不行再来一轮。直到成熟,建立风险意识。然后才能专业,或交给专业的人。参考股市。

4、解决风险定价问题。

老是刚性兑付,企业和资本方就彻底懵逼了。劣币驱逐良币。

P2P去年交易额已经过万亿。基础制度完善一下,兑付危机多出几单,从民间解决困扰中国金融市场的风险定价问题。

中长期的机会:大众化债权经纪商

这里面有机会。对券商的股权经纪商定位,建立社会化的债权经纪商(至于是否完全由自己主导资产端和投资者,倒不一定)。

因为目前的债券发行制度和参与层面,是没有大众化的。对担保、资产、盈利、用途,都有不亚于上市的门槛要求。而且并没有解决风险定价的问题。

中国当前的经济问题,在老体系内再绕,是没法普及到最广大资产和投资者两端的。

既然体系内监管和机构完不成这个任务,交给P2P。优胜者成为未来的大中华债权经纪商,国家也多一个债权的普众市场。

信披和通道收编,是让行业规范化的第一步。银监会出这么具体的牌,除了会让一部分平台倒掉之外,更多的是让行业的中长期机会凸显。

今明两年,我们会看到大量P2P平台的倒掉。教育行业:做金融,光胆子大是不够的。


但一波聪明者会迅速抓住这个大时代里有限但明确的机会。





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引用 aadq 2016-8-15 12:50
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