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银行抛弃的“大学生分期”,却是创业公司争抢的战场

2015-3-19 23:31| 发布者: 网贷社区| 评论: 3|原作者: 网贷社区

摘要: 还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机,而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么?如果现在你在上大学,大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站,填写自己的学生信息,在通过审核之后,你很快就可以拿到钱 ...
还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机,而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么?如果现在你在上大学,大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站,填写自己的学生信息,在通过审核之后,你很快就可以拿到钱,买一部自己心仪的手机了。

大学生分期,这个被银行信用卡抛弃的市场,却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知,分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务,2014年,针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
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年销售额几十亿的巨大市场

“如果你想买一部苹果六的话,填写自己的信息之后大概需要几天的审核,然后你就可以根据自己的情况选择分期还款了,整个过程不会超过一周。”喵贷的创始人谭晶晶对钛媒体说到。

喵贷是主打移动支付公司掌上汇通旗下孵化的产品,据谭晶晶介绍,喵贷本意是想是做成面向大学生金融服务品牌,包括理财、信贷、支付等,但对于学生来说,信贷是最迫切的需求,而起名喵贷是通“秒”之意。
如果你留意过这个市场,那么对于趣分期这个名字就不会觉得陌生,同喵贷一样,2014年在这个市场上冒尖的,还有分期乐、爱学贷、仁仁分期等等。这些公司的运作流程大都相同,先从P2P公司借钱,再从品牌供应商或线上零售商处拿货,如京东商城、一号店等,以分期付款、加上利息的方式销售给学生,从中赚取进货的价差和放贷的利率差。

不过,谭晶晶对钛媒体表示,和其他创业公司背景稍有不同的是,喵贷是从掌上汇通孵化的公司,此前,在支付业务上和传统金融机构以及银行合作比较多,因此喵贷的资金来源相对更丰富,除了母公司本身的资金注入,银行也会提供一部分的信贷资金。而P2P公司的资金成本相对较高,但是更加灵活一些。

相对于一线城市的大学生来说,武汉、成都、西安这样二线城市的大学生具有更强的消费欲望。根据企鹅智库发布的《中国大学生分期网贷真实需求报告》显示,六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。其中每月生活费为1001-1500元的学生比例为35.9%,为各项之首。

这样就意味着,如果分期一款iPhone 6的话,在交完首付后,每月只需支付200多元,连续支付18个月后就能还清贷款。如果愿意的话,大多数平台还支持将还款期限延长到24个月,每月的分摊就会更少。而这样的服务,你只需要提供学生证和身份证就可以获得。

谭晶晶表示,一般情况下,工作人员在了解了学生的基本情况之后,会建议学生选择合理的分期时长,确保学生可以承担,而不会造成经济压力,导致坏账等情况的出现。“最好的方法是在前期就建立完善的风控模型,把风险控制在了申请阶段。”


此外,在企鹅智库的调查中还显示,近78%的大学生表示听过网络分期贷款,但真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%,且多数人的使用时长在一年以内。除此之外,还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务,但不愿去尝试。62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。

其实也就是在去年中旬开始,大学生分期网贷迎来了第一个爆发期,据了解,在不到一年的时间里,分期乐、趣分期的月销售额都已破亿,其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万,其中,仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。喵贷也表示,1月份的申请额也已经破亿,基本上每个月300%左右的增长。
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高额低频的学生时代消费

尽管大学生分期付款的市场发展迅猛,但是这些创业者们不得不承认,以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费,用户在分期购买一部手机之后,或许在这一年之内可能都不会再次进行消费,这也就意味着,创业者们在快速的跑马圈地之后,必须要形成交易的闭环。

一些公司已经开始了试验,为学生提供了放贷的入口,将自己充裕的资金,放到平台上进行进行网贷,而有七成的学生,表示可以接受这一行为。

相比较而言,支付起家的喵贷,考虑的更加全面一些。谭晶晶对钛媒体表示,今年3月,正在部分高校试点一种叫做“喵卡”的小额借贷。这种卡的借贷金额在一千左右,可用于线上线下消费,如游戏的充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费,希望这种小额高频的借贷可以更加贴近学生的日常生活场景需求,形成对学生们更稳定的黏性力。此外,他还表示,喵卡用户只要在最长可接近一个月的免息期内还款,将不进行任何收费。

除了高额低频的消费特点之外,学生的成长期也成了市场局限的一部分。
当学生毕业之后,可以申请信用卡的时候,如何来继续吸引用户?趣分期已经开始进行了尝试,2014年末,趣分期开始发力针对于白领分期的“来分期”,提供买车、买房、旅游等快速放款的分期服务。

喵贷的创始人告诉钛媒体,他们其实更希望借鉴当年招商银行发学生信用卡的思路:

先用信用卡锁定用户,随着成长,招商银行的信用卡信用额度会不断高,随着用户的经济条件越来越好,会按时还款。但因为我用了信用卡成招商银行的客户,各种卡、资金都在这个银行,会有其他方面的收益

“我们希望通过信贷产品,切入到学生的金融服务领域,持续向他提供更多金融服务,目前有校友之间的低期的借贷方式,但是借贷可以形成其他形式的理财方式。”谭晶晶说道。

校友、学生之间的互相借贷,一方面延长了用户的成长期,此外,良好的校园信誉,也使得校园借贷更加让人值得信任,而做这件事的,还有一个出名的校园机构——清华大学五道口金融学院发起的“道口贷”。而另一方面,校友的信誉,也一定程度上解决了这些创业公司最担心的问题“风险控制”。



极强的风控能力和备受诟病的高利率

几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题:大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。

“就算电商巨头要做线下消费金融,首要问题是风控审核。风控是系统,目前纯粹依赖技术模型无法做到,因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪,这就需要强大的地面团队和体系。”仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。

为了降低坏账率,仁仁分期推出了提供兼职的平台,让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上,为学生提供着实习和兼职的机会。

喵贷谭晶晶告诉钛媒体,兼职平台是一方面,其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和“喵喵同学会”,定期举办线上线下活动,并且争取学校团委等组织的支持,给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷,形成一个有粘性的圈子,来培养学生的还贷意愿。

目前市场上主流的校园贷款公司,都有着自己的风控手段,最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示,大多数学生会选择12期左右,也可以在期限内还清余款,选择20期的非常少。数据显示,67%的学生计划在半年内还清贷款,80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款,多数的学生还是不愿太久背负还款压力。
除此之外,学校好坏的确也与还款率有关,选择比较优质的高校也可以降低坏账率。

不过,让这些创业公司备受诟病的,是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息,是他们目前主要的盈利模式,而比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率来说,校园贷的一年息通常高达20%以上,这也让他们受到了“高利贷”的质疑。

但是据钛媒体了解,如果从类比银行业务的角度来说,大学分期平台目前提供的服务应该属于银行无抵押贷款范畴,而银行业务在无抵押贷款方面的普遍利率是在15%以上的。尽管如此,校园贷的利率仍高于银行。

“所以说,市场竞争是一件好事,在2014上半年的时候,大学分期市场刚刚建立,部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40%左右,竞争使得利率降了下来,我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率


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引用 xiaorao 2015-3-23 14:56
“助商贷P2P理财平台”四川宇登投资咨询有限公司旗下品牌,上线于2014年11月,公司以诚信为本、合作共赢、共创价值为理念。平台自成立以来一直专注于小微金融,年化利率平均在20%左右。平台自成立以来,发展不求急但求稳,上线四个月,目前待收460万。
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引用 夜舞、枫神 2015-6-11 00:06
谢谢您的分享!
引用 长空 2015-6-11 00:41
大家都不容易!

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