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P2P利息那么高 为何中小企业还愿意来贷款?

2016-6-7 22:16| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 很多网友问,平台的项目借款利息往往在12%以上,比银行高出那么多,为什么这么多企业还在P2P网贷平台借款,而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?今天我们就来看看中小企业是怎么在P2P借款和银行借款 ...

很多网友问,平台的项目借款利息往往在12%以上,比银行高出那么多,为什么这么多企业还在P2P网贷平台借款,而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?

今天我们就来看看中小企业是怎么在P2P借款和银行借款间进行比较。

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中小企业想找银行贷款,银行就会贷给你吗?

中小企业贷款在银行眼里,基本属于卖方市场。中小企业想找银行贷款,就需要像参加选秀活动一样,充分证明自己有多优秀。

首先,企业需要有一定资产,这包括自有资金、抵押物(需经评估公司估价)、提供财务报表、银行流水。

其次,企业需要向银行证明企业的经营情况,证明有能力还贷;此外信用度也是考核的一个方面。

第三,行业也是一个考察的因素,像酒店、房地产、娱乐业等,基本就是和银行借款说拜拜了

第四,银行对你还不放心,还要看你的需求申请是何种贷款,长期或短期的。最后,有些情况甚至提出要有抵押物之外还要有质押物

如果你是符合以上准,恭喜你,进入了银行的法眼,但新的问题又来了,借款企业就算再优质,也不是想借多少就能借多少的

这是因为:

1、银行能放贷的钱也是有限的。一方面是银行贷款额度受“存贷比”的限制,也就是说拉到了一定金额的存款后,按照该存款的比例来确定放贷的金额,举个例子拉到了一亿的存款,存贷比为75%,那么该银行只有7500万元的放贷额度。

2、银行是势利的,他们不愿雪中送炭,喜欢做锦上添花之事,所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业,即使这些企业不需要贷款,银行也会积极地送过去。

3、受制于担保机构。银行在贷款要求上,大部分都需要担保公司介入。而能够跟银行合作的担保公司,绝大多数都是国资的融资担保公司。国资的融担公司,也往往只担保国有企业的贷款业务。因此民营企业想通过银行开展担保贷款,难度很大。

所以,结果就是90%以上的银行贷款都到不了中小企业。

1、综合借贷成本

中小企业想贷款,除非是被国家或地方重点扶持的(如某些农业企业、创新型企业等),否则很难获得贷款成本较低的政策性贷款支持,只能做正常流程尝试向银行贷款。

正常的企业贷款,大部分银行是要求担保公司介入的,银行拿走企业的优质担保物,担保公司将其借款企业的其他担保措施,如银行不要的股权、车辆、应收账款等全部作为反担保措施办理相关手续至担保公司名下,为借款企业出具担保函,同时收取担保费。

这里的费用一共包括:借款金额的银行贷款利息(假设银行同期贷款利率4.75%,商业银行贷款可上浮30%,即6.2%)、担保公司担保费3-6%(一般是借款企业承担)、担保公司的保证金(担保公司会转嫁给了借款企业,成本为借款金额的10%,一次性先付),如此算来,综合借贷成本基本在15%左右。

2、时间成本

如果你觉得综合借贷成本15%可以接受,那么继续往下走。除了借贷成本,我们不得不考虑一下不愁放贷、但又一贯谨慎的银行,会在审批时间和手续办理上提供什么效率的工作?

我们见到最快的一笔担保贷款,通过熟人关系、适当打点,前后用了一个半月拿到手。一般的银行借贷手续,没有两三个月办不下来,而且中间要签署许多合同、要打许多流水、开许多证明。

耗费的时间和精力不可计量。抵押贷款、担保贷款况且这样,大家在想想信用贷款、流水贷款、货物贷款需要多少手续。

P2P网贷平台能为中小企业提供什么服务?

从借款条件来说,虽然银行一直在努力解决中小企业融资难问题,但可以很保守地估计,超过90%的中小企业是不可能从银行获得贷款,更别说是大额的贷款。

对于作为银行以外对实体经济的有效补充,积极填补市场空白的互联网金融借贷来说,大多正规网贷平台采用抵押的形式(抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别),也能够很好地对抗终极风险。

同时借款企业与平台、担保公司合作,虽然付出高点的成本,实际到手的借款金额、其他费用、用款时间等都比银行有优势,而且不上企业征信,在企业急需周转时运营良好的平台能通过更高效率的服务,让借款企业免于如银行般的漫长贷款流程手续等待,往往能在短期内(最快如车贷,1-2天)内就会融资到位,从而达到了三方均有利的情况。

因此网贷才受到越来越多有借款需求的中小企业的青睐,既能用于季节性、阶段性或局部性的经营使用(比如说生产资金短期周转、项目启动资金需求等)。

总的来说,国家目前非常支持普惠金融,也鼓励银行为民营企业融资,但受限于以上各种条件,银行对民营中小企业的帮助依然非常有限,倒是在国家政策下,互联网金融为中小企业融资提供了更多办法,即使贷款利率比银行高,但也是按市场规律办事。

很多刚接触P2P的投资人,或者不了解民间借贷的投资人要规避风险,首先应该搞清楚收益从哪里来。

其实,P2P的利率相对于民间借贷来说,并不算高。

银行贷款除了上述所说综合借贷成本达到年化15%的企业借贷,即使是借给个人的消费类贷款(或者信用卡分期贷款),一般要求等额本息还款,其实际利率也超过年化20%。所以,网贷投资人需要理性、客观的分析实际情况。




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引用 初音未来 2016-6-7 22:16
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