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P2P银行存管只是“看上去很美”

2016-5-29 16:17| 发布者: 1171779035| 评论: 2|原作者: 1171779035

摘要: 网贷社区数据统计,目前与银行签订了资金存款协议的P2P网贷平台超82家,但真正完成银行存管系统对接的P2P平台仅18家,在现存的2400多家P2P平台中占比不足1%。   行业人士提醒,P2P平台签署银行 ...
网贷社区数据统计,目前与银行签订了资金存款协议的P2P网贷平台超82家,但真正完成银行存管系统对接的P2P平台仅18家,在现存的2400多家P2P平台中占比不足1%。
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行业人士提醒,P2P平台签署银行托管协议,并不等于实现了托管监控,只有资金托管系统正式上线才能算。
近日,有网贷平台从业人员向小编证实,刚上线了银行存管业务。不过,小编从多家网贷平台了解获悉,目前有些平台尚未完成系统对接,有些平台不到两个月就完成系统对接,也有的平台还在签约阶段,或者正在进行技术对接阶段。
也就是说,目前,大多数网贷平台上线银行存管一事,要么进展暂缓;要么前期已进入谈判阶段、尚未签署合同;要么被无限期延迟。
银行很“傲娇” 中小平台被拦在门外
一个政策背景是,投资人资金交给银行存管,已成为明确的监管方向。2015年12月,银监会发布的P2P网贷征求意见稿更是明确,P2P平台需要选择银行作为用户资金的存管机构。
为此,2016年以来,P2P平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务,然而处于主动地位的众多银行却“抬高姿态”,据此前曝光的多家银行门槛来看,均不同程度要求平台经营年限、实缴注册资本,控股股东身份等限制条件,“高门槛”让众多中小平台望而却步。
为此,P2P平台是否银行存管的模式,已成为投资人辨别平台合规靠谱的一大依据。然而,有了银行存管业务做背书,P2P平台就真的安全吗?
在当前资产荒背景下,大众理财的基本要求是:较低风险、较高收益、安全性和低门槛。为此,在当前投资品类中,除了国债,能满足这项要求的,或许只有P2P网贷平台。
而辨别P2P平台安全性的核心 指之一:投资人资金实现了银行托管,比如积木盒子;也有部分平台,做的是资金银行存管,比如好车贷。
那么,何谓银行资金托管?何谓银行资金存管?两者有什么区别?
对此,相关行业人士向小编表示,从安全程度来看,“银行托管”是最高等级。这意味着,银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性,而投资人也能通过银行托管系统,实时监测自 己所投资金的流向。
该人士表示,有银行托管的平台,做不了假标、自融和资金池;而对于“银行存管”,首先,P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触;其次,假标、自融或资金池等,如果P2P平台想做,还是能做 。
举个例子,拿积木盒子来说,其采用的是民生银行托管系统。小编此前试着下载安装,注册后,被要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时,就能收到平台短信,通知所投资金已进入借款人 账户(说明借款人真实)。期满后,短信通知,资金已回到民生银行个人独立账户。
在整个过程中,积木盒子本身不接触资金。
再比如好车贷平台,其公开宣称实现了徽商银行和中金支付的联合存管。而记者试图注册好车贷时,发现通过中金支付系统,在徽商银行形成一个资金存管账户。
然而,当小编投资一个项目时,并没有 收到资金去向的通知,在期满时,倒是有通知“资金已经到您银行账户”。
随后,小编致电好车贷客服人员,对方回应称,“我们通过中金支付实施了资金划转”。
也就是说,中金支付从徽商银行投资 人账户划转了资金。但是具体投向标的,是否真的存在,或者该项目标的安全性如何,徽商银行并没有审核。
正因为投向不明,因此也没法保证该平台内部到底有无接触资金。
签订托管协议不等于实现托管监控
也就是说,银行存管,P2P平台会在相关银行,以投资人的名义,开设一个资金存管账户。看上去,这账户并非在P2P平台开设,而开在银行。此外,开设的这个账户,只限于投资人在P2P平台上投资或借款之用。
由此可以看出,银行存管的问题,在机制和技术上,并没有杜绝平台接触投资人资金的可能性和可行性。也就是说,开通了银行存管业务的P2P平台,还是有挪用投资人资金的可能。
其次,对接银行存管业务,但银行却不审核平台发出标的得真实性,这就形成一个漏洞,P2P平台可能伪造标的,搞自融甚至搞资金池。
但银行托管能弥补这个漏洞:这需要银行监控资金账户,并定期出具报告,以核实资金确实借给或投向了借款人/公司,同时还会定期向大众公开余额。
也就是说,银行托管除了能避免P2P平台接触你的资金外,还需要审核平台投资项目的真实性,这就杜绝了假标和自融的可能性。
相关人士说,关于资金存管,很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。根据2015年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,“支付机构不得为金融机构,以及从 事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。
因此,首先,非银支付机构,为P2P公司开设支付账户,这种做法属于违规。
再者,非银第三方支付机构资金存管,存在与否,等于形同虚设,要跑路还是能跑路,也可以自由挪用你的资金。
行业人士同时提醒,P2P平台签署银行托管协议,并不等于实现了托管监控,只有资金托管系统正式上线才能算。
此外,有些网贷平台名义上对接了存管系统,但可能只是上了代收付,只是部分存管,或 者有些网贷平台不是真正调用接口去做动态清结算。
总结来说,银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙,即便与银行正式对接存管系统,也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性,眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核 实,即无法防范平台不会发布虚假标。
而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查,银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析,项目本身的风险无法做到全局掌控。
可以说,即使P2P平台真正上线资金存管系统,实现了投资资金银行存管,也只能保证资金安全,要达到真正规范行业的发展,还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管,避免平台通过发布 虚假标间接实现自融等非法目的。此外,监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。



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最新评论

引用 发财逗 2016-5-29 16:18
好东西一定要看看!
引用 假面凉皮 2016-7-18 14:58
现在p2p跑路的太多了,现在投资都要谨慎了。我现在在了解这个平台赶贷网,大家一起考察下看看,我看很多人在撸羊毛 投10000就可以薅88块 感觉平台也不错 客服很有耐心 会考虑投资

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