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P2P平台的“上山下乡”

2016-5-24 21:40| 发布者: 1171779035| 评论: 1|原作者: 1171779035

摘要: 今年以来,互联网巨头阿里、京东、土流网等纷纷布局农村金融市场,与此同时,不少P2P平台比如宜人贷、翼龙贷、希望金融等也切入了农业金融领域,除了可以提供传统的种植贷、农资贷外,土地经营权也能抵押贷款,还有平台除 ...

今年以来,互联网巨头阿里、京东、土流网等纷纷布局农村金融市场,与此同时,不少P2P平台比如宜人贷、翼龙贷、希望金融等也切入了农业金融领域,除了可以提供传统的种植贷、农资贷外,土地经营权也能抵押贷款,还有平台除了融资外,更是为农民搭建了销售渠道。

        近几年P2P网贷行业借助“互联网金融”风口获得了爆发式增长,野蛮生长的同时也积聚了风险。2016年,整个行业风险的集中释放恰逢监管政策落地,加之经济下行的大背景下,政府高度重视金融稳定,天雷勾动地火,P2P网贷行业迎来了一波“暴风骤雨”的合规整顿。

        这对投资人来讲是好事情,有利于保障其资金安全,化解风险;对整个行业来讲也是好事情,有利于实现“良币驱逐劣币”;但是对于运营中的网贷平台来讲,日子是越来越不好过了。特别是那些背景草根、资本实力较弱的中小平台,如何艰难转型在巨头的夹缝中求得生存,是在此“危急存亡”之刻必须要解决的问题。

        与此同时,5月21日,国务院发展研究中心金融研究所发布的《中国农村金融发展报告2015》中,为我们揭示了农村金融的一些新趋势,其中特别提到“互联网金融服务不断向农村蔓延”。目前互联网技术在农村金融服务中快速推进,互联网技术对金融服务的信息收集、业务成本、产品创新日渐产生影响。而P2P网贷与银行相比,“船小好调头”,业务创新灵活,数据收集分析能力强,在农村金融领域有一定的竞争优势。

        由此看来,面对行业洗牌,P2P网贷平台与其问“红旗还能打多久”,倒不如去“上山下乡”,切入农村金融领域,走“农村包围城市”的路线,最终实现“剩者为王”。


        资金端还是资产端?

        如果P2P网贷要进入农村市场,那么资金端和资产端这两条业务线该如何选择呢?这要结合当前农村金融市场的现状来分析。

        首先谈谈资金端。不少人认为,农村金融市场发展不成熟,农民缺乏理财渠道和理财知识,有大量资金沉淀在储蓄账户中,因此农村理财市场有巨大空间,未来大有可为。不少平台看重农村与三四线城市的市场潜力,已经先行一步,进行了不少资金端业务开拓的尝试,类似于“理财产品选我家,村头阿花娶回家”这样的刷墙语也开始出现,十分的接地气。

        不过笔者认为,就目前形势而言,在农村市场发力资金端意义不大。由于缺乏理财常识,缺乏风险意识,农村理财客户常常陷入对“高息”的追逐,故三四线城市及农村往往成为非法集资或者庞氏骗局的重灾区。在我们国家的中小城市和农村里,“熟人借贷”的模式十分流行,因为普通基层百姓往往无法分辨各式各样的理财产品的风险高低,基本上不存在风险与收益的权衡思考,往往是基于对个人的信任而仅凭一张欠条就完成借款投资,抵质押、担保、信息披露等等这些对于农村的投资者们来讲往往是陌生且无用的概念。

        比较常见的情景是一位“老板”,可能是中小企业主,或者是建筑承包商,凭借自己的个人信誉向十里八村的熟人们借钱,许诺的回报往往是月息2分起,甚至有高达3分、5分的,相比之下正规P2P平台一般的年化回报12%左右的产品对农村敢于向外借钱的人来讲毫无吸引力。而且目前网贷行业面临的问题是开发优质资产难,资金端相对来讲不存在太大压力,可能最近一段时间由于行业整顿,P2P被“污名化”,网贷投资人的增长规模有所放缓,但是M2增速摆在那里,官方也已经将未来几年中国的经济走势定调为“L”型,故P2P的发力点还应该是在资产端。


        农村市场资产端业务的痛点

        虽然有不少试水者,但是目前观察在农村和三四线城市开展资产端业务并不那么容易,否则早该是一片红海了。

        据相关部门统计,从2010年到2015年,农户贷款中消费贷款所占比重上升了10个百分点,而非农经营贷款所占比重则上升7个百分点,而农业生产贷款所占比重则从73.3%下降到55.8%。但就信贷业务而言,农村信贷仍存在三个问题:农业风险缺乏管理、农户贷款效率不高、农村信用体系缺失。而P2P网贷之前做的比较成熟的车、房抵质押贷款业务在农村比较难推行,因为农户的资产保有量底,且难处置,风控很难做。

        相比于P2P的谨慎试水,银行在政策指引或者自身发展驱动下在农村金融领域的业务更成体系也根据规模,其中有不少经验可供借鉴。

        其中的一个亮点是信贷管理模式的创新探索,尝试不以抵押物作为放贷标准。最近几年,这种业务模式更趋完善,有的银行形成“三看三不看”风险识别技术,即不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理,更加重视本质特征。地方政府牵头提供客户信用相关公共信息咨询与评估服务,银行自身也加强数据分析能力建设,建立综合量化分析模型,用于评定客户还款能力。通过上述转型,相关银行90%以上业务为无抵押贷款

        不过总体评估,当前涉农贷款特别是农户贷款的不良率偏高已成为风控难点。在一些地区,农户贷款不良率过高已影响银行相关业务的可持续性。农户贷款不良率偏高表面上是由农户违约行为引起,实际上与银行的授信业务模式有关。如果授信额度超过农户原有还款能力,而授信期限又过短,与农业生产周期不匹配,则出现较高的不良率是必然的。在现实中,这种授信格局比较普遍,不但授信额度超过农户家庭年收入一半非常普遍,超过家庭综合年收入的情况也占相当比例。这说明,银行对农户授信的业务模式仍存在问题,需要完善。

        城镇地区商业发达,金融服务相对成熟,对应的金融业务体系也发展比较完善,资金端的运营、资产端的开发经过多年积累已经形成了成熟的体系,而农村地区的金融业务目前仍存在上面提到的种种问题,业务规模始终受限。但是,如果谁能坚持下去,率先摸索出一套行之有效的农村金融业务体系,就等于打开了一个全新的市场,意义如同哥伦布发现新大陆。

        农村金融这片广阔的天地,孕育着无限的商机,正等待着有能力的人去发掘。





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引用 Aim、琦 2016-5-24 21:40
大家都不容易!

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