贷款申请

网贷社区

p2p
网贷社区 首页 资讯 查看内容

P2P网贷平台必须遵守的十二条规定

2015-2-1 13:29| 发布者: 网贷社区| 评论: 3|原作者: 网贷社区

摘要: 一、针对经验及能力不足的借款人借款人经验及能力不足主要指1.借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差;2.借款人受教育程度低或能力较弱;3.借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低;4.借款人经营项目时间 ...

一、针对经验及能力不足的借款人

借款人经验及能力不足主要指1.借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差;2.借款人受教育程度低或能力较弱;3.借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低;4.借款人经营项目时间不长。

潜在风险:往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。

建议:平台对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、针对婚姻及家庭不稳定借款人

婚姻及家庭的和睦稳定情况是不可测量的,对于借款人婚姻及家庭情况调查方式是灵活多样的,通过沟通了解等合法行为获得。这里主要指1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

潜在风险:如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样会对贷款的回收造成很大麻烦。

建议:平台对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、针对居住不稳定的借款人

主要指主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。

潜在风险:由于借款人居住不稳定,流动性相对较大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收带来不便。

建议:平台在向居住不稳定的借款人发放贷款时,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。

四、针对有品质及道德缺陷的借款人

这里的品质及道德缺陷主要指1.借款人品行较差,有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。2.借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等。3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。

潜在风险:借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。

建议:平台在确定借款人是品质、道德很差的人时,则不应给予贷款或谨慎贷款。

五、借款人及家人的健康风险

主要是指借款人自己或家人身体不健康或有严重疾病。

潜在风险:如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人需要花费巨资用在治疗上,可能会影响到还款能力;如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。

建议:平台对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。

六、针对有信用风险的借款人

主要包括1.借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款;2.借款人拖欠供货商的货款;3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用;4.借款人拖欠其员工的工资。

建议:

平台对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。

七、针对有经营资质风险的借款人

经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。主要包括1.借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。2.污染严重、消防安全不达、安全生产隐患严重等其他情况。

潜在风险:一种是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。这些都直接影响其还款能力。

建议:平台对上述情况最好不要给予贷款。

八、针对有股权风险的借款人

主要指1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。2.虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。

潜在风险:

对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限。

建议:平台对于第一种情况放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

针对第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。

九、针对管理不足的借款人

管理不足主要指1.管理制度缺失,缺少相应的管理制度。2.财务管理、账务混乱。3.生产经营营场地脏、乱、差。4.工人生产积极性不高,士气低落。5.安全、消防存在重大隐患。6.生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。7.仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。8.其他管理不足的情况。

潜在风险:借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。

建议:平台贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、针对存在经营风险的借款人

列入经营风险情况有1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。2.进货成本费用很高,进货中间环节多。3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。8.产品技术含量低,无竞争力。9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。10.存货周转率低,且存货中有大量废品。11.其他的经营风险状况。

潜在风险由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态,影响还款能力

建议:

平台贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、针对还款能力不足的借款人

这类借款人主要指1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让2.经营项目利润少,收入不足。3.调整后的资产负债比率过高。4.流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。5.现金流入量相比每期的还款额较低。

建议:平台当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

十二、针对过度负债的借款人

主要指的是1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。

潜在风险:借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。

建议:

为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看对提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。

由于存在上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通、通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析:

(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

(2)对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。

(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产额,则有可能借款人隐瞒了资产)。

(4)如怀疑借款人有其他大额负债,但又难以查实的,可要求借款人签署《债务声明书》,声明书中规定,借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款,如借款人隐瞒债务的,将构成合同欺诈,贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债较高的借款人(负债率已达50%,未到70%),一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款。




支持

鲜花

握手

雷人

路过
发表评论

最新评论

引用 哆啦A梦1108 2015-6-17 16:50
好东西一定要看看!
引用 好车贷 2015-6-17 17:46
问个问题,一般收益多少算正常?
引用 efmpf 2015-6-18 03:32
赞一个!

查看全部评论(3)

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

社区贷款
网贷社区:
  • © 2014-2088 网贷社区_中国p2p网贷P2P理财行业资讯信息门户 All Rights Reserved.
  • 版权所有:深圳市双芯科技有限公司,旗下网站:网贷社区(www.wangdaishequ.cn)
  • 粤ICP备14084435号-2
返回顶部