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为什么P2P是全球的,P2P乱象却只是中国的?

2016-4-26 15:07| 发布者: 海汇众筹| 评论: 0|来自: 海汇众筹

摘要: ▶引言: 十年前就已经在英、美兴起的P2P多年来在全球各地生根,发展迅速。在英美地区,无论是地区性的小型P2P,还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club,都被视作互联网金融模式的创举,从未出现过跑路 ...

引言:

十年前就已经在英、美兴起的P2P多年来在全球各地生根,发展迅速。在英美地区,无论是地区性的小型P2P,还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club,都被视作互联网金融模式的创举,从未出现过跑路问题或信任危机。但P2P到了中国却好像变了味,一些人一听说P2P就如同将要遇见洪水猛兽一般,唯恐避之而不及

尤其是像e租宝、大大宝、鑫利源这类披着 P2P外衣进行诈骗的平台被媒体曝光后,让中国的P2P行业陷入几乎等同于“骗局”的境地。

那么为何在国外叫做互联网金融创举的P2P到了国内就叫P2P骗局了呢?为什么P2P是全球的而P2P乱象却只是中国的?

中国P2P市场现状

据最新数据显示,自2007年我国出现第一家P2P平台以来,到今年2月份,累计P2P平台达到3944家,其中超六成为合规平台,P2P投资者可获总利润七成以上,2015年全国P2P网贷成交额突破万亿,达到11805.65亿,同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元

P2P 多元化的融资模式,弥补了当前中国传统金融机构在中小微企业贷款融资上面的空缺,是扩大直接融资将资金引入实体经济的有效手段。并且,因其收益率高、融资效率高、投资门槛低的特点受到越来越多投资者和中小企业的追捧。然而在市场初期,过度的扩张并非良性,中国P2P市场暴露的问题也一直不断,截至今年2月,累计问题平台达到1425家!

 

<!--[if !supportLists]-->二、  <!--[endif]-->P2P定义的误读是乱象之源

目前,官方将P2P定义为网络借贷信息中介机构,这就意味着平台并不直接承担项目的风险和违约责任,而将项目的风险识别和判断推给了平台上的投资人,但现实是单个的投资人并不具备专门的风控知识和技巧,并不能对项目存在的风险进行有效识别,因此,这其实是一种误导,因为这些本该是P2P平台该做的事情。

P2P网络借贷理念有两个源头,一个是尤努斯教授的格莱珉银行Grameen Bank;另一个是英国的Zopa

 

尤努斯生于1940年,他的贡献是开创了小额融资的一种现代化融资模式,开设了穷人的银行Grameen Bank,解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖,通过格莱珉银行,当地穷人可以不需要抵押物而获得小额贷款,还款则是基于当地穷人的信用和格莱珉银行独特的风控手段,如规定借款者要有6-8人构成“团结小组”,相互监督贷款的偿还情况,如小组中有人逾期未能偿款,则整个小组都要受到处罚,格莱珉银行的偿债率高达98%,足以让任何商业银行感到嫉妒。

英国的Zopa则是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式,在此之前英国是银行业相当集中的国家,与美国几千家商业银行百花齐放的现象不同,英国的5家大型银行,几乎垄断了整个行业,被称为英国五大银行。然而,这种垄断性却增加了个人与企业的贷款难度:贷款速度慢、贷款种类太少、贷款难、贷款手续冗长,店大欺客,银行体制已存在多种问题却不解决,使得人们对于银行贷款越来越不满。人们向往的是更简单,更便捷的贷款方式。

网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21(运用网络做直销),12N(企业网上申请贷款)的两步走模式,直接跨越到N2N(个人对个人放款)模式,省去了中间银行繁琐的借贷过程,这也是Zopa所宣称的,摒弃银行,每个人都有更好的交易的来源,最终打破银行对融资市场的垄断。

P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势,运用现代网络技术尽可能的缩短繁琐的借贷流程和把控风险,如Zopa会查询借款者在英国各家信贷机构的信用记录情况,然后根据Zopa自己的信用评分系统打分,给出最后利率。

从格莱珉银行和Zopa的案例中,我们可以看出P2P平台并非只是中介那么简单,平台信誉和高超的风控能力才是关键。

 

三、监管真空是滋生P2P乱象的温床

马克思说:资本如果有百分之五十的利润,它就会铤而走险,如果有百分之百的利润,它就敢于践踏人间一切法律,如果有百分之三百的利润,它就敢犯下任何罪行,甚至冒着被绞死的危险。

资本的天性在于逐利,如果不加约束,将成为脱缰的野马,届时将踏碎理想的荒原,终成市场的噩梦!金融是国之重器,资本市场的改革对一国经济影响深远,因此不得不慎之又慎,P2P本身是个好东西,对于打破我国现阶段以间接融资为主的格局,化解银行金融风险和信贷风险有着巨大的现实意义,那么为何这样一匹千里良驹反而成了很多人眼中扰乱资本市场的劣马呢?缺乏监管是主因。

监管真空引发的P2P乱像事实上可以归结为严重信息壁垒导致的信息极度不对称,给了不法分子以生存空间。中国政策层面向来盛行拿来主义看见什么东西好,不假思索的拿过来拿过来之后呢,又不做配套,任其自身自灭,这样的结果往往是一放就乱,一乱就死,等着死得差不多了政府再来管起来,充当救世主。最典型的就是股市熔断制度,三天两熔断,最终说不符合国情,决定放弃,最后损失谁来担?还是中国的股民们。

新生事物的发展壮大都有个过程,在其前期都比较弱小,必须要创造一定的有利环境,它才能成长起来。银行的信誉为什么能够做起来?就是因为政策监管层面有着一整套严格的监管措施和风险控制措施,使得银行不敢胡作非为。

四、商业道德缺失抹黑整个行业

一部分从业者缺乏行业自律和风控能力,商业道德败坏。P2P行业的道德风险主要分为两类,一类是自融,即平台有意引导投资人资金流向自我控股企业或关联企业,自融被业内称为P2P平台的头号杀手,以2015年为例,仅在年初就有上咸bank、里外贷和盛融在线三家老牌平台相继被爆出自融,涉案总额15亿元。一类是诈骗,这类平添初衷就是为了圈钱,如E租宝,大大集团,玩的是击鼓传花式的游戏,这类平台往往通过不切实际的高额利息来吸引投资者,运营模式没有可持续性。

一旦出现问题跑路,往往在社会上造成投资人心理恐慌,形成连锁反应,给整个行业蒙上阴影。

五、公众的盲目为乱象推波助澜

公众盲目追求不切实际的短期、高收益,缺乏基本的投资风险意识。近年来,由于行业竞争强度加大,一些P2P平台为了生存和发展可谓无所不用其极,投资人喜欢短期标、小额标,平台便罔顾流动性风险,进行拆标;投资人偏爱流动性,平台便顶着资金池的罪名设计活期理财产品,声称可以随存随取,更有甚者,P2P平台为了迎合投资人的需求,制造营销噱头,贸然创新,开发出了一些之前已被取缔的股票配资、首付贷,还有骇人听闻的专门针对大学生人流的人流宝这样的产品!公众的贪婪和盲目给了问题平台可乘之机,在客观上起到了推波助澜的作用,最终成为受害者。

六、治乱离不开监管和自律

政府监管部门应严格准入门槛,通过完善监管机制、建立负面清单等方式,对以互联网金融之名行非法集资之实等伪互联网金融行为予以坚决地取缔和打击,为互联网金融发展扫清障碍,营造良币驱逐劣币的健康市场环境。监管不是要把行业管死,而是要让行业更规范、更透明、更健康,防范出现系统性金融风险。

对此,可以考虑通过建立互联网金融门槛,鼓励和支持合规经营、具有良好技术能力、风控能力、合理商业模式和价值贡献的互联网金融企业发展。重塑互联网金融监管体制,转变监管方式,突出功能监管,严格划定互联网金融不能触碰的底线,使互联网金融发展始终不偏离价值创造正轨。

同时,P2P平台要恪守行业的金融本质,严格遵守监管规定,将平台风险控制和投资人资金安全放在第一位,加强行业自律。事实上,P2P平台只有紧跟监管步伐、建立严格成熟的风控体系才能有效降低平台逾期和坏账风险,从根本上保障投资人资金安全。这也将是P2P平台在后监管时代的核心竞争力。

针对投资人而言,在选择P2P平台时,不要一味注重高利率,应加强理财风险意识,选择信用好,风控能力强,真正为中小企业和投资人服务的平台机构。


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