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王金忠:P2P活期理财不是套,切勿听风就是雨

2016-3-28 16:37| 发布者: 王金忠| 评论: 5|原作者: 王金忠

摘要: 一谈到活期理财,相信大家都不陌生。互联网金融走进人们的视线以来,就以其远超银行理财产品的收益率吸引了众多投资者。阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通等产品,就是互联网活期理财的典型。由于存取灵活、收益可观, ...

一谈到活期理财,相信大家都不陌生。互联网金融走进人们的视线以来,就以其远超银行理财产品的收益率吸引了众多投资者。阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通等产品,就是互联网活期理财的典型。由于存取灵活、收益可观,互联网活期理财成为了人们追捧的对象。

自2014年开始,很多P2P平台开始效仿余额宝模式,P2P活期理财产品如雨后春笋一般地冒了出来。相比余额宝等货币基金,其收益高达10%左右。一般来说,高收益与高风险总是并存的,P2P活期理财也不例外,自其诞生以来便广受争议。

曾有业内人士称,P2P活期理财产品存在资金池嫌疑,而2015年底公布的网贷监管细则意见稿,对资金池这一行为明令禁止。意见稿一出,不少P2P平台便陆续暂停了活期理财产品。

P2P平台的活期项目是否都违规?叫停活期项目这种一刀切的办法,是否真的合理?投友们是否应该把所有的活期理财资金都尽快赎回来?在做出判断之前,让我们先来看看到底什么是P2P活期理财,国家的政策又是如何规定的,切勿听风就是雨。

P2P活期产品最简单的理解就是:可以随存随取的理财产品。目前其运作主要有三种模式:
1、代销的货币基金。
这种情况下,产品本身是基本没什么风险的。投资人买入P2P活期产品其实就是买入货基,模式非常简单,P2P平台只是一个通道的作用,而且因为货基风险极小,所以这类P2P产品本身是无风险的,除非平台自己跑路。
2、对接的债权转让项目。
P2P平台的债权转让是指平台投资人将自身已投资项目的债权,转让给其他投资人,以获得流动资金的操作。这种模式实质就是利用债权拆分和转让,进行了资产证券化。从商业逻辑上来看,能够更好地解决债权人的资金流动问题,以及投资人的资金闲散问题。不过,这种模式对平台的资金流动性要求非常高,实际操作时,还需平台处理好风控等问题。
3、搞资金池,将投资者的资金自行投到平台打包的债权项目中。
当老投资人需要转出资金时,就用新投资人的钱来垫付。搞资金池的平台,一般实力不大,如果发生集中挤兑的事件,平台很容易跑路。

总的来说,无论哪种模式,活期产品的本质,就是债权转让的形式。P2P活期收益要比余额宝等理财产品、货币基金等高,投资起点也低,更重要的是活期产品可以随存随取,在体验上比定期产品要好得多。

其实,许多P2P平台之所以推出活期理财产品,主要是为了吸引新的投资者,让他们先体验一下P2P理财。对于那些正规运营的平台来说,活期产品对于它们的运营有更高的要求,利润方面,甚至需要自己补贴。因此,即使国家不限制活期理财的发展,今后其也会逐渐退出P2P平台。

新兴金融模式在中国发展的艰难处境,除了国家监管机构的僵硬,和我们普通投资者的投资意识也有很大关系。对投资者的风险教育,仍需要各方的努力。投资风险不应该仅仅与活期、定期挂钩,主要还是看项目的好坏。即使是定期,一旦出现风险,也是自己遭殃。因此,早日转变自己的投资意识,抱着对自身资金责任自负的心态,用心甄别项目风险、平台好坏,才是一个投资者应有的态度。
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