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P2P网贷行业发展的十大方向

2016-3-28 13:12| 发布者: 网贷社区| 评论: 1|原作者: 网贷社区

摘要: 2013年被业界称为中国互联网金融元年,在这一年中,P2P网贷异军突起,P2P网贷平台得到前所未有的发展,堪称野蛮增长。马云的“如果银行不改变,我们就改变银行”的口号更是给业界打了一剂强心针,似乎互联网金融在金 ...
2013年被业界称为中国互联网金融元年,在这一年中,P2P网贷异军突起,P2P网贷平台得到前所未有的发展,堪称野蛮增长。马云的“如果银行不改变,我们就改变银行”的口号更是给业界打了一剂强心针,似乎互联网金融在金融领域达到了无所不能的地步。随后的2014年,P2P网贷平台跑路潮、倒闭潮、坏账风波等消息不绝于耳,不仅加速了监管部门对行业的整顿步伐,也让具有理财需求的投资者对投资P2P网贷的态度越发理性和谨慎。短短一年的时间内,互联网金融的发展经历了重大转折。P2P网贷的发展将何去何从?国家层面的态度如何?不少从业人员失去方向,整个行业陷入了发展困境。

2015年7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),被视为P2P网贷行业发展的“基本法”。从《指导意见》中可以看出,P2P平台在互联网金融领域仅承担中介的角色,仅承担信用认定、信息匹配、利率制定及法律文本起草的责任,不仅不能介入借贷交易,也不能替出借人分担借款人的信用风险,借贷违约的风险全部由出借人本身承担。

2015年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。作为互联网金融业态中的重要组成部分,近年来,P2P网贷的发展呈现机构总体数量多、个体规模小、增长速度快及分布不平衡等特点。不少业内人士表示,由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等,P2P网贷行业在快速发展的同时,也暴露了一些问题和风险隐患。

据统计,截至2015年12月底,全国正常运营的网贷机构共计2595家,撮合达成融资余额4000多亿元,问题平台数量1000多家,超过全行业机构总数的3成。12项负面清单、客户资金银行存管、备案制度、“四部门+地方政府”的监管模式和行业自律、建中央数据库等措施的亮相,让监管细则颇具亮色,未来,P2P网贷行业将向着更为成熟和规范的方向发展。

1  行业发展的十大方向

1.1  行业面临疾速洗牌

2015年,P2P网贷行业明确规定由中国银监会监管,这志着国内P2P网贷行业将从散兵游勇逐步编制为正规军。据银监会创新部副主任杨晓军透露,P2P监管细则的出台意味着未来将有一大批劣质平台倒下,而优质的网贷平台将成行业宠儿,有些平台甚至将与传统金融组织合并,以得到关联方组织增信、共享关联方客户资源。未来,中国的P2P网贷市场将面临“风停了,猪仍是猪,能飞起来的只有老鹰”的现实。

1.2  移动互联时代,得移动端者得天下

数据显示,2014年6月运用手机上网的人群占比为83.4%,手机网民规模首次超越传统PC网民规模。这一数据说明,假如你还在抱着PC端做用户体验升级,而不关注手机端的开发,那么将逐渐流失掉大量甚至是所有用户。

面对这一现象,不少P2P网贷企业开始觉悟,某网贷平台技术总监说:“假如中国网贷公司没有在移动端推出拳头商品,且不说监管之风的洗刷,即便没有监管政策的出台,也会先被移动互联网的浪潮拍在沙滩上。而移动端要处理的先决中心问题则是安全和快捷。”可见,移动端的博弈将变成网贷行业的第二战场。

1.3  征信体系完善呼声愈烈,大数据金融热度攀升

大数据年代,中国诞生了BAT三大互联网巨头,推出了阿里信贷、搜索引擎、淘宝数据魔方等数据平台,拥有了全球第一的互联网用户量和移动用户量,“数据是新的石油和金矿”这一说法被广泛普及和认同。P2P网贷平台一向苦于中国征信体系不完善,无法有效应对信用风险的现状,不少平台选用线上和线下双向组合拳来积累基础数据,树立穿插征信,以求走向正规化。

征信渠道多元化、征信数据综合化,这些改变都说明网贷平台对大数据金融的认识在觉悟,相信接下来P2P网贷平台还将继续发力征信技术、云核算等专业信息化方法对其基础数据进行深度发掘与剖析,毫无疑问,大数据金融是将来金融的重要发展趋势。接下来,P2P网贷行业将凭借技术和大数据的底气,树立自己的数据化风控模型,一些P2P平台甚至将向专业征信组织转型。

1.4  国内P2P网贷突围的关键:业务细分差异化

2013~2014年,由于P2P网贷市场化的土壤不够扎实,各大P2P网贷平台绞尽脑汁探求如何在1500多家P2P网贷平台中崭露头角,由此诞生了各种各样的P2P网贷形式:纯P2P中介形式、协作型形式、类ETF形式、债权打包形式等。各大网贷平台都在试图打造差异化产品,以提升行业生存的核心竞争力。

2015年以来,P2P网贷行业继承了差异化理念,行业形式逐步细分,除以上提出的形式外,还有由此衍生出的网贷第三方垂直门户、网贷垂直查找服务和互联网银行等。但多数网贷平台继续选用O2O的P2P形式,试图做精做透,例如,细分医疗、环保、轿车、拍卖行、旅游等行业融资。

1.5  利用互联网平台优势攻城略地

目前,我国传统金融产业链条相对落后,P2P网贷行业作为互联网金融的一部分,能够使用交际媒体、电商交易平台、搜索等数据,树立自己的数据库圈住用户,由此为用户带来极致、快捷的互联网理财体验。

1.6  风险控制成核心竞争力

当前,P2P网贷的创新形式大多停留在形式上,而鲜少关注行业的抗风险能力。理由很简单,形式易复制,风控难拿捏。实际上,当前P2P平台的风控标准尚有待经过市场化、风险化手法的加强。

2015年监管细则的出台,让不少避谈风控的网贷平台不得不面对这一问题。在大数据和支付信用为根底的金融化趋势面前,互联网前端快捷的用户体验和后端科技、数据支持的风险管控技能,将变成未来P2P网贷平台发力的一个重要部分。

1.7  去担保化势在必行

虽然经过了2015年的优胜劣汰,但当前仍有一部分P2P网贷平台不具备风险控制和管理能力,打着平台担保或第三方担保公司“兜底”的旗帜,吸引投资者的资金。而第三方担保公司的担保费用很高,一般在2%~5%,直接提高了融资成本。国内的一些P2P网贷企业违反了创建P2P网贷平台的本质,并且越走越偏。因此,去担保化成为监管细则出台后P2P网贷平台走向正路的风向标,势在必行。

1.8  创新是P2P网贷的永恒论题

从某种程度上说,互联网金融是对传统金融行业的一种颠覆,提到颠覆就不得不说创新。创新意味着创造性的消灭,属于市场经济中心的一部分,包含4个方面:产品创新、流程创新、平台创新及组织架构创新。中国P2P网贷的创新大多局限于产品创新,即形式创新上,鲜少有人关注后面三项。未来,P2P网贷行业想要活的更好,将不止局限于产品创新。

1.9  传统金融机构或将与P2P网贷协作

马云强调,发展互联网金融要从用户体验的角度出发,而传统金融机构的首要考虑则用户安全。不同的行业发展战略决定了这两个行业最初的结合必将面临一定矛盾,2014年之前,传统金融机构一向对互联网金融持怀疑态度。然而,随着监管政策的进一步明朗,这类反对的声音有所减弱。如今,传统金融机明显意识到了来自互联网的竞争力,不断推出新的渠道并致力于产品创新,一些银行也开始尝试和P2P网贷公司合作,进行用户数据对接。相信互联网与金融的交融,必将推进金融业更好地开展。

1.2  大量资本将涌入P2P网贷行业

或许是看好P2P网贷行业长期开展的远景,想做财务投资或战略入股,亦或是为了本身公司现有延伸业务相配合,仍是为了提高上市公司股价,资本市场也开始大力加码对P2P网贷行业的投资。2015年以来,P2P网贷行业的风投和并购、入股等表象成为常态。在资本的大力涌入下,P2P网贷行业将变成一般投资者、平台运营者、风投机构、融资需要者及有关咨询效劳、平台协作及互联网推广效劳平台一起享用的一场盛宴。对P2P企业来说,如何提升平台自身的运营能力,筛选更优质的资产成为当前最紧要的问题。

2  P2P平台选择标准

与银行理财产品、信托、保险等理财产品相比,P2P网贷具有投资门槛低、收益相对较高、流动性较强等优势。但面对市场上众多的P2P企业,要想选择一个安全、可靠的P2P网贷平台也绝非易事,但需要甄别的因素有很多。

第一,挑选安全的平台。本金的安全性在任何时候都是最重要的考虑因素,所以首先就要选择一家安全系数高的P2P网贷平台。平台非自担保、有可投资的项目标的、无资金池、与第三方担保公司合作、具备一定规模、有资金托管方、核心团队具备互联网与金融背景、平台具备相应的金融牌照资质等都是投资者判断P2P平台是否合规的重要标准。

第二,通过不同期限的产品进行流动性配置。在保证资金安全的前提下,投资者还应提高资金的流动性,在保证在一定时间内家庭可支配的资金量的前提下为短期的家庭资产寻求相对高的收益。

第三,挑选项目匹配收益性。在确保资金安全及流动性充裕的同时,投资者应适当考虑收益性,但绝不应迷信市场上某些高回报的理财产品。投资者应尽量选择期限较短、年化收益率在15%以内的产品,切记盲目跟投一些标榜高收益的平台。



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引用 honkib 2016-3-28 13:12
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